同样是保障健康的保险产品，重疾险比医疗险价格贵十倍以上，大家有没有想过，这是为啥？

有了便宜的医疗险以后，重疾险还值得买吗？

【资料图】

这个问题后台私信里问的朋友特别多，那我们今天从三个维度做个对比，给大家详细解释一下。

为什么重疾险更贵？

首先，这两个产品的理赔性质不一样。

医疗险是【报销性质】

虽然现在的百万医疗险报销额度都有100万以上，但需要实报实销，说白了就是你花多少，报多少，别想着通过这个保险占便宜，不可能出现花5万报销6万的事儿。

从这两年百万医疗险的理赔数据来看，医疗费用超过100万以上的情况非常少，保险公司通过百万医疗这个险种赔的钱并不多，所以保费自然就不会太贵。

重疾险的报销性质就和医疗险完全不一样了。

重疾险是【给付性质】

只要达到合同约定的理赔标准，保险公司必须按照保额赔付；保多少赔多少，和你花了多少钱没关系，花了10万块，赔了50万的情况很多。

大家都知道去年银保监会做了重疾新规调整，其中有一个变化就是把早期甲状腺癌移出了重疾类目，原因就是甲状腺癌治疗其实花不了多少钱，一般两三万，多了也就五六万这病就搞定了。 

但如果甲状腺癌病人投保了50万的重疾险，保险公司就得赔50万。

所以重大疾病保险的赔付额度是固定的，一旦发生风险一定能拿到合同约定的这么多钱，成本更高，价格也就相对更贵。其次，这两个类保险的差异在于理赔金的用法不一样。

啥意思呢，就是医疗险的理赔金只能给医院，给别人不行，这笔钱仅能用于支付住院期间的医疗费用。

但是重疾险就厉害了，重疾险赔到的钱，你爱花到哪儿就花哪儿。

我们最常说的功能是收入损失补偿，万一得病了以后几年没办法工作，这个钱就补贴家用了。

当然这笔钱究竟怎么花，完全你自己说了算，你怎么花都没有限制，我身边就遇到过拿到重疾理赔金以后给儿子交首付买了套房的情况。

使用方法不一样，就决定了产品的定位不一样。

医疗险可以理解是家里专款专用以防万一的紧急预备金，这钱不能干别的，只能看病；但重疾险就像是你存下来想干嘛就干嘛的私房钱小金库，怎么花，你自己决定。

还有个最重要的差别，就是这两个产品的稳定性不同。

重疾险一般是长期保障，可以保到七八十岁或者终身，一旦合同成立，在保障期内，合同的条款不会发生变化。

但医疗险都是短期保障，通常一年一买，短期保障一方面存在停售风险，万一以后医疗险停售，需要重新投保；

另一方面重新投保医疗险或者续保医疗险都需要重新做健康告知，有可能我们20多岁第一次买保险的时候身体倍儿好，但几年后续保的时候发现一些指标异常，不符合健康告知标准，那就续不了了。

所以从长期来看，投保医疗险会被不同时期的身体健康情况影响。

但重疾险不存在这样的问题，我们年轻时候买完重疾险，过了等待期以后身体情况发生变化，依然不会影响理赔。

所以重疾险才是更稳定的长期健康保障。而且重疾险一般都是缴费二十年、三十年保障终身，既然是终身稳定的保障，保费自然也会相对更高。

我们通过对比能够看出两类产品巨大的差异，如果我们想把疾病风险带来的家庭财务损失降到最低，那最好的方法当然是这两类产品同时配置才好。

大家千万别觉得两个产品是一回事儿，也不要认为这两个保险二择一就好，只有同时配置才是最完善的保障。

其实同时配置并不贵，30岁的人买50万重疾，200万医疗险，一年只需几千块。

如果你已经有了保险，看看自己的保费，是不是买贵了。