在今年9月15日，随着四大行出公告，基准存款利率下调15个基点，其他各家银行也发布公告，向下调整存款利率。一时间，大额存单变成了存款市场利率最高的定存产品。年化3.3%好似变成了存款最高利率。但是普通储户哪能一下子拿出20万去抢购大额存单呢？难道未来存款利息将越来越少？

2015年存款利率市场化，虽然现在被管控，但是仍然有着高利率空间

我国从2015年开始，央行已经实行了存款利率和贷款利率的市场化，过去的存款利率必须遵守央行发布的基准存款利率表，但是自此之后就不需要了。商业银行可以自行设计存款产品，进行创新，利率进行有限度的浮动。一般来说，肯定是向上浮动了。

(资料图片仅供参考)

2018年和2019年，是存款创新的高峰期，存款利率在各家银行的产品竞争下，一路向上突破，4%到5%的存款产品比比皆是，最高曾经达到过5年期银行特色存款利率6%。但是在监管部门和神秘的利率自律委员会干涉下，利率逐年降低。到了现在，如果去看央行的基准利率牌价，存款产品最高也只有年化利率2.65%。

如果去询问各家商业银行，那么会发现，摆在外面的公开宣称的，最高也就是大额存单了。四大行的大额存单利率最高也只有3.3%，其他银行的大额存单最高利率也只有3.4%。难道这就是目前存款的最高利率吗？

其实，浮动的存款利率仍然存在，各家银行仍然可以进行特色存款产品的利率浮动，但是需要有心的储户去寻找。一些高利率的存款产品，仅仅是从明面上的下架。在暗地里还通过各种渠道和各种方式，存在于一些中小银行和民营银行内部。

但是对于存款客户来说，此时可能需要自己有着一双慧眼，识别真存款还是假理财。否则很有可能，储户存入的钱，就变成了一些不法分子设置的委托贷款或者其他产品了。

如何找到这些高利率存款产品？现在年底揽储之际，利率达到多少了？

对于中小银行和一些互联网银行来说，如果不采取更高的存款利率，那么他们怎么可能会有着新增存款呢？对比四大行或者其他大中型银行来说，自己银行的网点比其他要少，银行的品牌效应也比较差，自己的综合服务能力也比较差。此时吸收存款的唯一法宝，那也只有比其他行更高一些的存款利率了。

现在到了年底，银行从第四季度就开始了揽储的“开门红”营销了，存款是银行的生命线。目前仔细观察，现在基本上是通过以下几种方式来吸收存款的：

1.通过一些存款中介，发展白名单存款客户。中介会通过微信群、QQ群或者是帖子的方式，将客户推荐给银行。同时在很多时候，也是这些中介，会将银行发放的存款提成或者激励，代为发给客户。表面上银行仍然以原有的利率吸收存款，其实银行还出了激励政策，通过同中介的市场合作费用的方式，给了存款储户。

2.通过银行的APP、微信公众号，直接发展和维护客户。银行会自主组织一些活动营销，变相的给予存款客户一些附加的存款收益。例如直接给予加息卷，或者营销返利等等进行。有些银行还会连接合作一些购物商城，存款客户在存款之后，可以获得商城同等积分在商城中换购商品。

3.通过有限的营业网点直接做线下营销揽储活动。尤其是在年底，很多储户也明白银行要拉存款了，所以会密切关注银行搞的所谓的开门红营销存款活动。一般来说，银行会设定一些存款标准，如果达到一定限额，会送米送面送油和送各种的奖品，其实就是变相的提高存款利率。

在目前，银行会将这三种方法综合使用，有效提升利率到年化3.5%以上，在一些银行内藏的APP中，通过积分券加息券，有可能还能达到年化利率4%以上。那些互联网银行更是利用阶梯奖励，将利率可以提高更加高。

客户需要多去看，多去问，周边的中小银行网点、线上的一些银行软文和帖子，找到类似揽储活动，将自己的利息上去。不过在中小银行存款存款，账户中的余额不要超过50万以上，这样是最安全的。