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在配置保险的时候，我们遵循一个基本的原则：先做好基础保障，后做储蓄理财。

(资料图片仅供参考)

不管我们的收入有多高，都要给家庭中经济责任最重的成年人配置上这4个基础险种。

基础险种主要有：重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。

今天我们就来聊一聊，这几个基础险种具体是什么，都有哪些作用，应该怎么配置！

【重疾险】

【是什么】

重疾险是发生合同约定的疾病后，一次性给付保额的险种。其核心主要是保额、保障责任和保障期。

【为啥买】

重疾险又叫收入补偿险，是不幸发生轻症/中症/重大疾病后针对无法工作，丧失收入来源，治疗康复中所需的陪护费、生活费、营养费和就医费等，有些重疾险还包含就医资源的绿通服务等；重疾险还可以弥补医疗险诸如一万免赔额的缺口；

【怎么配】

保额一般要覆盖3-5年的收入，至少30万起；多次赔付+终身型的搭配较优，预算有限再考虑定期型（如保至70周岁）重疾险；

重疾险的保费跟产品本身的功能息息相关，当然还有跟投保时的年龄也息息相关，之前也有介绍过

为什么要买重疾险？

通常而言多次赔付的就比单次赔付的要高，终身型的比定期型的要高，其次是保额越高自然保费也越高。

当然在选择时也不是越贵越好，关键还是看保障责任。拿捏不准可以随时跟我咨询沟通~

【定期寿险】

【是什么】

保障责任以“人”为标的，只要被保人身故/全残就可以赔付，保障时间是在某一段时间内的人身寿险。市面上现在也有一些创新型产品，新增了失能保险金，即增加了在失能的情况下导致的收入受损，按月给付补偿。

【为啥买】

定期寿险的主要作用是防范经济责任期（如20-65周岁）家庭经济支柱身故/全残后，家庭财务也瞬间坍塌。万一极端情况发生，家人可以获得一笔钱更好面对未来的人生，留爱不留债！

【怎么配】

定期寿险的杠杠率比较高，以30岁女性为例，几百块就可以撬动百万的保额；

保额的确立一般要做到五倍的年收入+家庭负债，比如某先生年收入20万，房贷20万，这位先生考虑的比较长远，把子女未来的教育费+老人赡养费等都计算了一遍，加起来差不多也要30多万，五倍的年收入是100万+50万的负债/经济责任，因此保额就确定在150万这个数字区间。

每个人的经济责任不一样，需求不同，具体可以找Sewin咨询~

【医疗险】

【是什么】

医疗险分为国家医保和商业医保，商业性医疗险又分为百万医疗和中高端医疗。这里主要讨论的是百万医疗险。跟重疾险不一样的是，医疗险属于报销型的险种，即治疗花费了多少钱，凭发票报销。

以百万医疗险为例，通常市面上的产品都是一年期消费型，因此就存在停售风险+出险后无法续保的风险，所以专业经纪人在筛选产品时，往往会更看重稳定性，只要符合健康告知，一般也会建议客户购买稳定性更强的医疗险。

【为啥买】

基础医保是福利性保险，因此会设定起付线，每年也会有报销限额，对于中间部分也会有药品类型的限制，一旦涉及到动辄几千上万的特效药、进口药，对于普通家庭来说就会面临巨大的经济压力。

而商业医疗险是个人自费投保，以约定的医疗报销额度进行保障的险种，可以不限病种，不限社保，属于实报实销型的，可以很好的作为基础医保的补充。

【怎么配】

医疗险是每个人都必备的险种，哪怕其他的险种都不配，医疗险也一定要记得配置上。强烈建议给家庭成员都配置上一个百万医疗险，预算充足的情况下可以考虑配置中高端医疗险。

老人跟有体况的人群可能不太好买医疗险，有这方面困惑的朋友也可以随时私聊~

【意外险】

【是什么】意外险是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到了伤害。比如猫抓狗咬，意外骨折等均属于意外险的保障范畴。

【为啥买】意外险保费低，杠杠率较高。不幸发生意外身故可以用定期寿险覆盖，若不幸发生意外伤残，长时间的卧床不起以及康复疗养过程，同样非常考验一个家庭的经济能力。

【怎么配】这一块之前也有提到过

一文讲清如何给家庭成员购买意外险

很多人在配置意外险的时候会更多考虑意外医疗这一块的保障责任，于是会更关注意外医疗的赔付限额，怎么只有一万，怎么只有两万，为什么不能更高。

事实上意外的小伤小痛大部分的家庭都可以承担起这样的小额费用，跟意外伤残这种等级的伤害对比，这种的小伤痛几乎可以忽略不计。

换一种思路看，意外医疗的一万限额其实刚好可以弥补百万医疗险的一万免赔额，高于这部分的费用完全可以用百万医疗险进行报销了。意外医疗的保障需要有，但不是最重要的。

保险的主要作用是防范大额支出的风险，所以我们在配置的时候要懂得抓大放小，意外险核心就三个字：高保额；不幸发生意外伤残的时候，意外险是按照伤残等级进行赔付的，如果保额过低，实在作用有限，所以保额至少要跟寿险齐平。

另外是意外险要选择综合意外险，我在给很多朋友做保单整理的时候，会发现很多男性成年人只配置交通意外险，事实上这样配置是无法覆盖更多其他场景意外的。

【后记】

以上就是作为成年人的家庭经济支柱，4个基础险种的配置思路，可以按照上面的思路自查一下缺少哪一项的保障。

在配置好基础险种以后，仍然还有预算，担心炒股亏钱，那可以进一步考虑更为稳妥的增额终身寿、养老年金！

作为专业的保险经纪人，不为任何一家保险公司站台，只基于客户利益选择适合的保险产品。我们不仅要懂得从成千上万的产品中优中选优，还需要根据客户的需求不断调整方案的配置思路，也因此让越来越多人可以感受到保险经纪人客观、中立的态度，如果你也有配置保险的想法，欢迎随时私聊我哦，希望有幸能成为您专属的保险经纪人~