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一场秋雨一场凉，九月的天水重回令人舒适的环境，炎夏的高温让如今的凉爽更显珍贵。相比起体感的舒适，生活的压力却丝毫没有放松，甚至还有点加强。本来8月份央行下调贷款报价利率，也即lpr，算是对背负房贷打工人的一丝慰藉，没想到重头戏在后面。9月15日，工农中建四大行存款利率即日起下调。这是继今年4月个人存款利率下调以来的又一次调降。这次利率下调不止定期，活期利率也有所调整，看来形式的紧迫已经超出了预期，大招频出了。

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其实一切都有迹可循，之前的文章提到过很多次，2022年居民存款暴涨，而消费数据猛跌，相当不正常。央行数据显示2022年8月份，居民存款增加8286亿元，同比多增4948亿元，企业存款增加9551亿元，同比多增3943亿元。不止个人开始储蓄过冬，企业也将目光投向最稳健的银行，不敢消费了。

银行、证券和保险作为我国金融行业的三驾马车，其发展却是极度不平衡，2022年二季度末，我国金融业机构总资产为407.42万亿元。其中，银行业为367.68万亿元，证券业为13.1万亿元，保险业为26.64万亿元。三大金融支柱中，证券和保险加起来还不如银行一个零头，目前的金融结构明显是失衡的。钱全部都流入了银行里面存起来，大额存单越受欢迎，就代表着社会资金都被冻结了。

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在过去，房地产业吸纳了大批资金，各类资本争相涌入，大家对储蓄的热情有过短暂的搁置，毕竟收益才是根本，储蓄不过是理财手段的一种。那几年也只有房地产业能收拢天量的资金，拿地—出售—再拿地，一整套流程下来，投资回报率可是比银行高多了。甚至当初的余额宝，也引发了不小的震荡，相比起银行，利率更高，操作更便捷的余额宝对民众的吸引力更高。

放在当下，房地产业遇冷，之前的那一套闭眼投资逻辑已经行不通了，而股市和基金肉眼可见的危险，门槛太高，唯一安全的仍然是银行。这也是当下的困境，经济下滑导致消费谨慎，而消费能力不足反过来使经济难上加难。银行拼命出政策，阻止资金过量涌入，可惜大家都能看见眼下的局势，只有留下钱才是要紧的。

从眼下的局势来看，降息是不可避免的事，未来很可能会更低，但是从根本来说，银行并不是唯一选择。其实一些优质的核芯资产也具有很强的抗跌性。当下的货币政策里，美元仍在加息，试图收割全球；人民币持续对抗，降息走势明显，银行利息根本做不到穿越周期保值增值。如果有的选，可以多角度去配置家庭资产，鸡蛋别放在一个篮子里，可以在银行储蓄的同时，选择一些收益相对稳定的固定资产来对抗货币贬值。当然，无论如何选择资产配置，都要更谨慎。