导语

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在国内，5大国有银行几乎成为银行业规则变化的风向标，银行业的风吹草动往往都是从五大行先开始的。日前，5大国有银行先后发布公告，称未来将会取消部分业务的手续费，2023年开始执行，届时会影响不少人。

众所周知，银行卡分为很多种，理财卡、借记卡、信用卡都是常见的银行卡类型。不同的银行卡关联着不同的业务内容，比如借记卡往往是用来存取款的，理财卡则是理财资金账户，而信用卡则是银行提供给用户的一张“提前消费”卡，额度是审核后发放，可以先用后还。



用户在使用信用卡时，有的是全额还款，有的则是只能够偿还最低或选择分期，以此来减轻还款负担，但非全额还款往往会产生利息或手续费。日前，5大国有银行公告称，2023年1月将将陆续开始取消信用卡分期付款的手续费，看来信用卡用户的好日子真的来了？

换汤不换药，手续费变利息

倘若银行真的不再收取信用卡用户的分期手续费，将会有大量用户放弃利息很高的“最低还款”方式，改成不用支付手续费也能稀释还款压力的“分期付款”，这或许会让银行产生一笔不小的收益损失。难道说银行真的愿意有钱不赚么？

2022年7月时，银保监会和人民银行就发布了通知，要求银行业机构强化和规范信用卡业务，促进其业务内容健康发展，这其中特别提及了加强信用卡分期业务的规范管理。要求统一分期业务的“收费”方式，以利息形式来计算。



由此看来，银行取消分期手续费不过是“换汤不换药”的套路罢了，只是将分期付款的手续费转换成了利息，把所收取的费用换了一个名称而已。规则改变之后，分期手续费正式“更名”为分期利息，手续费率也自然而然地转变为了分期利率。

手续费和利息，哪个更合算？

从手续费变为利息，对于银行和用户来说意味着什么呢？首先，“手续费”是以报酬形式出现的，尽管也是按照利息公式来计算，但计费不够透明，各家银行之间的计费标准也大不相同；反观“利息”，则是有了更加透明的计息方式，用户能够一目了然地提前了解办理分期需要支付的息费。

至于到底哪种方式更合算，这要看银行在将“分期手续费”变更为“分期利息”之后的计息标准。目前来看，多数银行分期手续费的金额都要比利息高，因此完成变更后，用户大概率会更合算。



“自动分期”成银行“降损”大招？

从手续费到利息，银行要少赚钱，自然也不愿意，但强化信用卡分期业务管理是势在必行的。那么银行是如何来弥补“损失”的呢？

这段时间，有不少用户发现，银行APP、小程序等操作页面上经常会推荐用户办理“自动分期”业务，设定好分期起始金额后，就能直接自动分期，不用人工重复申请。看似是方便客户的一项业务，实则却是银行想出来的增加分期业务办理、提高银行收入的大招。

一些用户办理自动分期时，没有全额偿还能力，但当有了全额偿还能力后，又忘记了曾经的“自动分期”申请，每月都在还分期，连续为分期支付或分期还款掏手续费或利息，无形之中增加了用户的消费支出。



此前就曾经有信用卡用户诉苦，表示自己在7年的用卡时间里，几乎每个月都在支付各种各样的手续费，而她对此毫不知情。直到信用卡数月未用，仍有扣款，查看信用卡账单时，才发现自己不知何时办理了自动分期业务，而那些手续费就是一笔笔自动分期叠加收取的费用，算下来是一笔惊人的支出。

如今，“分期手续费”将会成为过去式，用户在使用分期功能的时候也能够更清晰地知道分期后每月需要偿还多少本金、多少利息，不用担心有自己不知道的模糊收费了。

结语

2023年，5大国有银行将会把分期手续费变为分期利息，看似是换汤不换药，但本质上是在强化对信用卡用户的利益维护，让信用卡用户不用再为一些“不透明”的费用买单。当然，银行方面也不会轻易地任由赚钱的好路子溜走，因此信用卡用户还需要警惕“自动分期”一类的业务，有需要再办，不用时也要懂得及时取消，避免循环支付“分期利息”，造成个人财富的非必要损失。