综合金融服务的不断丰富，尤其是财富管理业务的扩充，可以帮助银行实现增长模式和商业模式的转变——从粗放式增长转向高质量发展，从追求利润最大化到社会价值最大化。

——馨金融

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洪偌馨、伊蕾/文

2022年注定将在中国财富管理发展史上留下浓墨重彩的一笔。

从年初开始，随着过渡期的结束，资管新规元年正式开启，推动整个资管行业迈入高质量发展的新阶段。年末，个人养老金制度正式开闸更被视作中国财富管理市场进入发展新阶段的里程碑——市场的深度、宽度与高度都将迈上新台阶。

可以看到，近年来各类金融机构都在加码布局财富业务，尤其是商业银行，更是将财富管理作为下一阶段市场竞争的「胜负手」。眼下，除了传统银行之外，数字银行也有了新动作。

不久前，微众银行对旗下财富管理服务进行了一次全面升级，正式推出「微众银行财富+」品牌，基于自身的科技与数字化优势，优化了整个财富管理业务链路，从买方视角出发，为客户提供「产品严选+智能推荐」的财富管理服务。

作为国内设立最早、客户数最多的数字银行，微众银行对于财富管理业务的升级与布局是其完善零售金融服务最重要的一块「拼图」。

在贷款业务之外，财富管理能够在更长生命周期里持续为其客户创造价值，为银行构建更深的「护城河」。

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「财富+」：数字普惠新战略

复盘来看，微众银行对财富管理业务的布局从很早之前就已经启动。

早在2015年，微众银行就上线了货币基金产品，为有需要客户提供现金管理工具。而后，随着微众银行在机构端「朋友圈」的不断拓展，其所代销的理财产品也不断丰富。

到2020年，随着各大银行理财子公司相继开业，成为资管行业里的一支「生力军」，微众银行也上线了首支银行理财子公司产品，并且成为行业内率先打造银行理财子产品专区的「先行者」。

日益丰富的投资理财产品「货架」也是微众银行进击财富管理市场的优势之一。

截止到2022年10月末，微众银行已经与超过110家机构合作，向客户提供涵盖全市场优质银行理财、基金、券商资管、保险等金融产品，满足客户一站式的理财需求。

微众银行对于财富管理业务的前瞻性布局，其实来自于他们对客户需求和行业趋势的深度洞察。

随着国内居民收入的增长和「住房不炒」、理财产品净值化等监管政策的明确，国内市场的财富管理需求本就在急速扩容。截至2021年末，中国个人金融资产规模已达195万亿人民币，据BCG预计中国财富管理市场未来10年将以10.6%的年复合增长率高速增长。

尤其是对于微众银行来说，最新数据显示，微众银行服务的个人客户数突破3.4亿人，此外，还有小微市场主体超300万，庞大的客群基础带来了旺盛的财富管理需求。

不过，覆盖不同年龄、资金状况、风险承受能力和投资理财需求的宽客群特征也对于微众银行的服务能力提出了更高的要求。

无论是在风控准入、产品布局、资产配置还是其他方面，微众银行都要能够满足不同客群在不同生命阶段的差异化需求，进一步实现财富管理服务的普惠化、多元化和个性化。

并且，这一切都要在线上完成。

事实上，这也是以数字化力量驱动财富管理发展的必然选择。微众银行与波士顿咨询联合发布了《中国数字财富管理市场2022》报告中提到，当前数字财富管理的内涵正从移动化、标准化、自助式向智能化、差异化、交互式方向升级。

财富管理机构需要打造五大核心能力：客户导向的立体式客群经营、智能仿生模式、买方视角的产品与服务、数字驱动的运营中台、稳态与敏态结合的组织能力。

也正因如此，微众正在探索一条财富管理的数字普惠新路径——将数字化能力渗透到业务全流程，以数字化思维推动产品和服务革新，推动银行从「以产品为中心」迈向「以客户为中心」，从「资金中介」迈向「服务平台」，更好地实现财富管理业务的「普惠」。

具体来看，依托AI、区块链、云计算、大数据等技术，微众银行不仅为客户提供7*24小时一站式的数字财富管理服务，还通过科技智能与真人顾问相结合的方式，在市场波动时为客户提供「有温度」的陪伴，减少投资者因为盲目择时、追涨杀跌等操作带来的负面影响。

与此同时，针对视障人群、老年客群等特殊群体的特殊服务需求，微众银行也为他们提供了无障碍和适老版专属理财服务。

数据显示，截至2021年末，「微众银行App无障碍版」已累计服务逾5000位视障客户；而「微众银行App爸妈版」不仅在首页设置了可一键呼叫人工客服的按钮，还精选了符合老年人风险承受能力的中低风险金融产品，让「数字鸿沟」不复存在。

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零售金融的一块关键「拼图」

作为一家没有实体网点、依托互联网展业的银行，从2015年成立到2021年资产规模突破1.5万亿，微众银行之所以能够实现业务规模、客户规模的超高速扩张，关键在于真正借助数字化力量将服务触角延伸到更广阔的市场，把产品、服务和体验做到极致。

一个最具代表性的案例来自微众银行信贷业务的发展。

从最初的拳头产品「微粒贷」，到后来围绕汽车消费场景推出的「微车贷」，以及为小微企业提供金融服务的「微业贷」上线，每一个产品布局都紧扣客户需求，并提供了相较于以往更加高效、低成本和便捷的「普惠」解决方案。

微众银行2021年年报显示，「微粒贷」服务的客户有超过80%为大专及以下学历和非白领从业者，约70%的客户单笔借款成本低于100元；与此同时，2021年微众银行普惠型小微企业贷款余额约1060亿元，较年初增长逾40%；新增「首贷户」超9.5万户，为小微企业应对市场波动提供了极大助力。

而在这些产品和服务背后，其实是扎实的「科技底座」和不断夯实的数字化发展体系在提供支持。

比如，线上化服务的定位决定了微众银行需要有一个高弹性、低成本、具有高度敏捷能力的系统架构来提供支持，因此，微众银行选择了分布架构和云原生的技术路线，并建成了全球首个完全自主可控、支持亿级用户和高并发交易的分布式核心系统。

更进一步来看，微众银行也是国内研发投入在总营收的占比最高的银行之一——历年来该指标都超过10%，科技人员占比始终保持在50%以上。

这些都为微众银行拓展财富管理数字「普惠」之路奠定了良好的基础。而反过来，在微众银行的存、贷、汇等基础业务不断发展的基础之上，财富管理业务的完善也为其零售金融服务补齐了最重要的一块「拼图」。

一个值得注意的细节是，对于任何一家银行而言，零售金融服务从「一」到「综」的跨越都至关重要，即从为客户提供单一的产品和服务到一站式提供综合金融服务。

无论是过去确立了富国银行零售领先地位的「交叉销售」战略，还是眼下国内信用卡业务融入大零售版图的趋势，都与这一思路息息相关。

究其原因，从用户经营的角度来看，它能够有效提升银行触达和服务客户的效率，尤其是在数字时代更好地洞察客户需求。

在银行业从「流量」到「留量」转变的过程中，它可以帮助客户做好资产、负债和现金管理的全方位服务，实现全生命周期价值创造最大化。

而从银行经营的角度来看，综合金融服务的不断丰富，包括财富管理等金融服务甚至是其他非金融服务的扩充，也可以帮助银行实现增长模式和商业模式的转变——从粗放式增长转向高质量发展，从追求利润最大化到社会价值最大化。

以微众银行为例，数据显示，2021年，微众银行手续费及佣金收入达到217.5亿元，其中，代理业务手续费收入达95亿元，较上年的36亿元倍增有余，而这主要来自财富管理业务的贡献。

换言之，财富管理业务也正在成为微众银行新的业务增长点。未来，随着财富管理业务与存款、信贷、支付等其他业务进一步形成协同联动，也将为微众银行带来更大的发展空间。