本报记者杨井鑫北京报道

随着个人养老金制度于11月25日正式启动且在36个先行城市落地，一场围绕个人养老金账户的银行营销战正式打响。

据《中国经营报》记者了解，目前养老保险参保人员能够通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，且账户都是唯一相互对应。同时，在个人养老金账户资金投资时，个人的产品选择也是限定在开户银行发行或代销的产品内。这也就意味着，个人不仅只能选择一家银行开立养老金账户，后期的养老金投资也将带动开户银行的理财和代销业务，这对银行的经营可谓意义重大，也加剧了银行营销的“内卷”。

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银行养老业务“起跑”

11月30日，中国银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，推出了特定养老储蓄产品。与普通定期存款相比，存款期限更长，符合养老定位，在利率定价上也体现出了一定程度的普惠型。

11月29日，农业银行、建设银行同时面向5个试点城市发行了特定养老储蓄。工商银行推出养老储蓄的时间要更早一些，于11月20日就率先在5个试点城市发行。

股份制银行在个人养老金业务上也动作很快。招商银行、兴业银行、光大银行、民生银行、中信银行等银行纷纷宣布个人养老金业务正式上线，甚至有的银行个人养老金系统仅在此前一天才获得人社部首批验证通过。

从银行个人养老金的业务上线情况看，不少银行搭建了互通的矩阵式的服务体系，渠道覆盖了柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道，部分银行还推出了预约服务。

记者查询了工行、农行、中行、建行、交行、邮储、民生、兴业、浙商、平安等多家银行的APP，均已显示个人养老金开户的操作入口。同时，个人所得税APP也进行了更新，新增了“个人养老金扣除信息管理”功能。

某国有大行人士称，该行参与到个人养老金框架涉及已经有两年多时间了，个人养老金系统已经完成了验收并正式上线。“筹备期比较久，银行准备时间比较长。”

据了解，由于个人养老金账户刚推出比较新鲜，加上银行大力营销，在深圳等地推出后一度火爆空前，包括新推出的养老金储蓄产品的受欢迎度很高。对于未来产品的上新，银行客户较为期待，甚至有的银行配备了相应的养老业务服务团队。

花式营销争夺客户

鉴于个人养老金账户具有终身唯一性，以及相对应的个人养老金资金账户只能选择一家商业银行开立的特性，银行目前在开户业务上已经打响了争夺战，令人眼花缭乱的花式营销也迎面而来。

邮储银行广州一家网点客户经理表示，该行目前已优选上线了多只绩优的个人养老金基金产品，当前成功开立个人养老金资金账户，可参与抽奖，有机会抽取到苹果手机、500元红包等等奖品。

建设银行对于在2022年11月25日到2022年12月31日新开个人养老金账户的成都市民可领取50元建行生活优惠券；在12月2日前开户账户并冲值的，还可领取50元微信立减金。

广发银行微信公众号显示，在2022年11月25日至2023年1月31日期间，开设个人养老金资金账户并缴存1000元至1.2万元不等，即可领取共计200元广发“精彩荟”会员福利金。客户可在微信立减金、生活福利券、信用卡还款券、广发商城券四种权益中任选其一。

兴业银行微信公众号显示，2022年11月25日起至2022年12月31日，手机银行APP客户可以通过手机银行渠道完成个人养老金账户开立。开立成功后，即可参与抽红包活动，随机获得18.8元至288元不同金额的现金红包奖励。

浙商银行表示，首开个人养老金资金账户可以抽奖最低14888个积分，最高5万个积分。开户后，养老金账户余额达到一定标准，可以再获得最高10万个升级积分。

据介绍，个人养老金的开户推广目前已经在各家银行线上线下全面推开，银行线下网点的客户经理会特别介绍开户服务并推荐客户开户，开户的时长也均在5分钟内。而线上也有相应的客户开户指南步骤，银行的存量客户并不需要经过提供扫描身份证证件等繁琐程序等。

“对于个人养老金账户的开户，银行内部非常重视，下达了相应的KPI，要求员工需要完成50个名额指标。”一家股份制银行分行人士透露。

据介绍，银行员工会给客户在微信上发送一个微信二维码，也是一个客户推荐码，通过这个二维码跳转银行APP直接开户，开户成功后即成为银行员工的工作量。

上述股份制银行分行人士称，银行养老金账户刚刚起步，年轻人目前可能还用不上，使得业务受众层年龄偏大，大多数银行当下依靠营销来吸引客户，银行也能够实现揽客抢占市场。

在目前政策公布的特定养老储蓄、养老理财、商业养老保险和养老基金这四类专属养老产品都可以在银行销售。但是，由于银行之间的产品研发实力和渠道能力不同，未来产品的差异可能将是养老账户争夺的一个重心。

“如果一家银行的养老理财有明显的比较优势，当然在市场上的竞争力就会更强一些。而一些银行满足不了客户的投资需求，客户的流失也是可想而知的。”一家国有大行人士认为，对于专属保险产品和养老基金，客户在银行购买时主要是一个渠道，养老资金账户开设在哪家银行并没有太大影响，但是一些银行的养老理财产品或者合作的养老基金产品，收益率上肯定是有差异的。

该国有大行人士表示，养老业务实际是一项个人长期投资业务，对银行的财富管理能力是一个考验，虽然投资有风险，客户要承担风险责任，但是银行在产品筛选和风险把控上也需要尽职尽责。

（编辑：朱紫云 校对：陈丽）