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(资料图)

个人养老金账户，帮你省税！

最近，个人养老金账户正式上线，越越已经动手操作了起来。

虽然已经有养老保险，但想想远方英国琢磨着提高退休年龄，隔壁日本天天在那下调养老金，还是不由得想给自己多一层保障。

越越可不想到了六七十岁，为了让自己生活质量不下降太多，而再去“搬砖”。

当然，更重要的还是，这个个人养老金账户有税收优惠，每人每年缴纳个人养老金的上限为12000元，钱转入后即享受税延政策，等退休后，可以一次性领取或分批领取资金账户的中的资金。

下图是个人所得税税率表（年收入起征点6万元）：

假设年收入是20万元，有14万需要纳税，当下可以节省的税为：12000*10%-12000*3%=840元。

但要注意一下，如果我们买的基金，后续产生投资收益，领取阶段也要缴税。假设年收入都是20万元，年化收益5%，每年缴存1.2万元来投资，相比不通过个人养老金账户投资直接多出2000多元。

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哪种养老基金适合你？

目前个人养老金账户里的产品类型包括养老相关的公募基金和养老保险等。因为资金有限，加上有费率优惠，通过个人养老账户来投资的话，越越还是偏向于买基金。

个人养老金账户买的基金是Y份额，这个是专门为个人养老金设定的，管理费及托管费普遍实施5折优惠。

国内的养老目标基金分为 " 目标风险型 " 和 " 目标日期型 "。

当下目标风险基金的规模是最大的，有稳健（权益仓位不超30%）、平衡（权益仓位不超60%）、积极（权益仓位不超80%）三种。

以稳健型的目标基金交银安享稳健养老一年A为例，基金成立于2019年5月30日，截至2022年12月2日，基金累计收益为16.59%，年化收益为4.47%，最大回撤为-4.3%。

数据来源：同花顺iFinD，过往业绩不代表未来，投资需谨慎

而目标日期基金2035、2040、2050等，随着退休日期临近，低风险资产逐渐增高。

以华夏养老2040三年持有混合为例，初始权益占比50%，退休时权益占比仅为26%，自2018年9月13日成立以来，截至今年12月2日，基金累计收益为46.15%，年化收益为9.4%，最大回撤为-15.13%。

数据来源：同花顺iFinD，过往业绩不代表未来，投资需谨慎

很明显，这只目标日期基金初始权益仓位较高，所以波动会比目标稳健风险型基金更大，但权益仓位后续会随着时间慢慢变低。

具体买哪个类型的养老目标基金，还是要看个人风险偏好以及需求来决定。

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养老保险怎么选？

又节税、买基金又便宜，个人养老金难道没有缺点吗？

个人养老金优势是可以配置较高权益资产，收益上限高，相应的风险也大，同时，缺乏流动性是个人养老金的弊端，毕竟账户里的钱等到退休后才能取出。

所以，配置一些个人商业养老储蓄险作为补充会更好一些。

商业养老保险有以下几个特点：

1、可自主选择领取的年龄（如60岁、65岁、或投保满5年等等）

2、可自主选择养老金领取方式（按年领、按月领、领取一段时间后一次性领等等）

3、可自主选择投入金额（5千、6万、20万均可）

4、可自由的选择投入年限（一次性、5年、10年、20年均可）

5、领取金额确定，投保时就能知道到了多少岁能领多少钱，写进合同受《保险法》保护。

6、可保单贷款，减保、退保、资金具有一定灵活性，如领取前被保险人身故了，受益人至少可以领到已交的保费不亏本。

7、领取的保险金无需缴税。

目前主流的个人储蓄性保险有年金险和增额终身寿险。在收益性、灵活性和领取方式等方面，年金险和增额终身寿险有一些不同点。

灵活性：年金险专款专用，按约定时间领取金额；增额终身寿险相对灵活，中途可减保自由提取。

收益性：年金险复利3.5%到4%，增额终身寿险复利3.5%左右。

领取方式：年金险的领取时间可以自由约定，到了约定的时间点后就可以按期领一笔钱。

增额终身寿险没有每年可固定领取的金额，但现金价值会随着时间不断增长，后期可以通过减保的方式来提取保单中的现金价值。

对于风险偏好较高人群，可以参考的方案是从个人养老金账户中买基金，在这之外买商业养老保险，毕竟一年就12000的限额，又买基金又买保险相对性价比就没那么高了。

今天越越也给大家选了一款增额终身寿险——昆仑终身乐享年年护理保险。

昆仑乐享年年的最低保费要求为期交为1万元起，趸交为5万元起。

而在现价价值的增长上，乐享年年前期稳扎稳打、后期高歌猛进，长期持有IRR（内部收益率非实际收益率）接近预定利率上限3.5%。

昆先生40周岁时为自己投保了这只保险，选择5年交，年交保费10万元，到第八年的时候，保单价值就已经超过了他的保费。

此外，昆仑乐享年年还支持关联保底利率3%的万能账户，若投保人希望通过万能账户进行收益的二次增值的话，昆仑乐享年年这款产品也是比较值得投保的。

昆仑乐享年年还有相当丰厚的增值服务锦上添花，横向扩展其在日常健康领域的实用性！其增值服务包含健康咨询、体检服务、齿科服务和视频医生服务等，满足大家不同需求。