年底了，各大银行为了争揽客户，都使出了浑身解数，既有高利率的产品吸引眼球，又是赠送眼花缭乱的礼品，诚意满满。

银行不怕你来存钱，可以说是“来者不拒”，福利都可以谈，银行就怕你不来办业务，那他们的任务就很难完成了。

(资料图片)

这几天，陆续有一些粉丝发私信给我，说有些银行打电话来影响，推出了一款新的产品，大概意思就是五年期的产品，年化利率可以达到5%，非常诱人。

粉丝朋友举也了个例子，自己有20万的本金，按照银行的说法，20万存五年，到期后连本带息可以拿到25万，而且银行一直说是低风险产品，现在是年底“钜惠”才有这样的利率水平，错过再无。

不过，现在的客户也都学聪明了，不会一味地只听银行员工的说辞，还是要多方面了解一下，毕竟前段时间低风险的理财产品都亏得不行，大家都怕再踩坑。

那么，我今天就和家人们聊一聊，近期银行力推的产品究竟是什么，到底靠不靠谱。

一、本质上是保险产品无疑。

从产品的收益率来看，肯定不是银行自营或者代销的理财产品，因为理财产品目前的收益率在3%-4%之间，即使有部分产品比较高，那也会标注浮动收益，且风险等级是中高风险。

从产品的期限来看，就算要求客户存满五年，也不会是定期存款，就算是大额存单，收益率目前最高也只有3.3%左右，达不到5%，而且大额存单还支持随时转让，这里却没有提及。

所以，这款产品只有一种可能，那就是现在保险公司和各大银行合作的产品，由银行代销，但实际上资金是流转到保险公司运作，最后本息支付也在保险公司。

二、产品并不是毫无风险。

银行员工在营销客户的时候，那肯定是专门挑好的方面来介绍，客户比较关心收益率，他们就突出这个重点，还会强调一下本息无忧。

可是，即使真的可以达到这个收益率，也不是一点风险隐患都没有，作为客户，一定要弄清楚规则。

保险产品的收益情况都会写在保险合同里，通过现金价值表来体现，我相信这款产品在五年之后确实可以达到每年5%的收益率，不过这样的收益是有前提条件。

第一，我们需要确保存满五年，中间不能提前支取，否则现金价值肯定达不到这么高的收益，甚至本金都会有影响，咱们等到那个时候再来了解规则就晚了。

第二，存满了五年以后，我们要记得去银行或者保险公司退保，不能一直存着，区别于定期存款，保险产品不会自动转存，完全是按照现金价值表来计算收益，我们一直不退保，可能收益率反而会越来越低。

三、还是有些客户可以尝试。

说句公道话，保险公司的产品也不是就一定很差，作为金融市场的重要一环，保险产品还是有一定的市场竞争力。

前面也谈到了如何才能获得约定的收益率，说明只要弄清楚了产品的规则，我们还是可以获得相应的投资收益。

那么，有些客户手上的资金确实可以放置很长时间，觉得定期存款收益很低，又不想购买理财产品，保险产品就可以试试。

当然，为了防止自己临时需要用钱，我们就别把所有的鸡蛋放在一个篮子里，做好中长期的资金规划就好了。

至于保险产品的保险功能，这只是附加的一些功能，大家可以了解一下，但尽量不要用到，万一遇到了突发情况，也知道自己可以向保险公司申请什么保障。

好啦，家人们现在应该搞清楚了，银行年末“钜惠”的产品该如何甄别了。

（感谢您的关注，我是金融圈小大佬，期待您的咨询和留言！）