第三支柱个人养老金终于出来了。

它的两位大哥第一支柱基本养老保险和第二支柱企业年金早就实行了。

(资料图片仅供参考)

作为华夏基金养老唤醒官，前段时间应邀参加一场线上养老交流会议，实实在在“唤醒”了个人养老的意识，以前认为养老有养老保险就可以了，但实际上，观察欧美发达国家，个人养老金作为养老体系的重要补充，非常重要。同时第三支柱在资本市场的资金量不可忽视，因为是长期投资资金，间接稳定了市场。

归根到底：养老靠自己，这不是一句空话。

作为投资多年的博主，自然不能错过，会议结束后很快就在银行开设了个人养老金账户，然后缴存了一笔。

简单来说：

1、这个账户是专门用于个人养老专用，缴存一笔资金后，可以用来选择专门的产品进行保值增值。

2、投入到个人养老金账户的钱，只有到退休或特定情况才能取出来。可以选择某个目标日期基金或目标风险基金投资，让专业机构打理，这中间也可以更换其他养老基金产品。

国内人口基数大，加上这些年老龄化趋势明显，人口出生率下滑，整个人口结构快速变化，作为还有20多年就能退休的打工人，养老必然是要考虑的要点之一。

从目前的现状推导未来养老，一定是一个供给没跟上需求的市场，那么个人养老靠自己一定要趁早：投入当下，规划未来。

对于我们这种辛苦的打工人，家庭收入来源主要是工资，如果没有其他额外收入，房贷、车贷、育儿费、赡养费等就占了很大一笔开销，每月可能没有多少结余。

想要拿出一笔钱投资，也是难上加难，所以个人养老金账户我认为有两大功能：

1、强制储蓄。每月强制挤出来一部分收入作为个人养老金，投入进去并交给专业的投资机构打理，这样既能保证每月固定储蓄，也能持续积累资金。

2、定投复利。其实这样可以形成定投的日期和模式，刚开始投入的资金很小，逐年累月滚雪球。

假如第1个月存入1000，一年可存入1.2万元，连续缴存20年，本金将达到24万，按照年化10%复利回报，计算如下：

本表仅为计算定期定额投资收益提供参考，并不能完全反映实际投资收益。

基于以上，选择哪类目标基金最好？

第一、选择有费率优惠的

养老目标基金中一定要选择Y类份额，这类基金最优惠，不收取销售服务费、管理费和托管费打对折。

比如养老目标基金FOF普通份额都是管理费0.9%+托管费0.2%，打对折就是0.45%+0.1%。

这样算下来，能省下不少资金成本，长期下来也是一笔不小的资金。

第二、选择头部大厂

上面说了，个人养老金账户缴存进去只有退休或其他特定情况才可取出，而账户资金不可能一直闲置，选择一款个人养老目标基金最适合。

作为华夏基金养老唤醒官，自然推荐华夏基金了，既是头部大厂，又是最早一批深耕FOF基金的团队，且增设Y份额的基金数量达到9只，行业最多，对团队的要求比一般基金要高很多。

第三、过往产品业绩优秀

以我选择的许利明管理华夏养老2045三年持有（FOF）Y为例，A份额的过往业绩比较突出。

截至12月13日，成立3年多以来收益率53.21%，年化回报12.28%，近3年在同类排名第一。

收益率跑赢同期沪深300，波动率也在可承受范围内，这才是首选。

数据来源Choice

最后：

1、华夏基金作为最早成立的一批公募基金公司，始终在产研团队和产品线走在行业前列，也是目前基金管理规模最大的公募基金公司之一。

在第一批开放的养老目标基金中，华夏有9只基金入围并全部增设Y份额，这是行业最多的。

2、作为资产配置部总监，华夏基金许利明是过去两年全市场业绩最好的FOF基金经理之一，他25年的从业经验，助力华夏养老2045三年持有（FOF） 业绩非常出色。

3、个人觉得选择目标基金更适合匹配退休年龄的投资标准，这样更简单明了，这些基金中的2040、2045、2050更像是一种提醒，告诉大家长期投资的重要性。

所以基于以上，个人养老不可避免，既然如此，就算每月挤出来点资金，趁着有能力时早点动，积少成多，长期复利。