保险让您的生活更美好

爬坡图

幸福的人生就像是在走上坡路。我们的生活水平一般分为四个阶段：贫穷、一般、小康、富裕。每个家庭都有一辆幸福快车，车里坐着我们的父母、配偶和孩子。每个家庭都由一家之主拉着这辆车，每根绳子代表着收入，收入越高，速度越快。

【资料图】

但是，一场意外或者大病，就会像无情的剪刀把这辆车的绳子剪断，这辆幸福快车由于少了绳子的牵引，爬行的速度会变缓，或者，甚至急速下滑！

草帽图

人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概从25岁到60岁之间。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。

横线是我们的生命线，人生的道路有多长我们是未知的? 但从我们出生开始到回归自然，始终有一条线伴随我们终身，这条线就叫消费线，因为我们一生都在不停的消费。而我们赚钱的时间却是有限的。

假如我们从25岁开始步入社会到55岁退休，我们真正工作的时间只有30年左右，这是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段，这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车买房，医疗养老的费用等等，同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余，一般人会用盈余来做两件事，养小孩，比如山东地区养大一个孩子需要花大约49万左右，另外我们还要养自己，因为每人都会慢慢变老，我们也都希望老的时候有足够的养老金。

T型图

从上图可以看出，同样多的钱，放的地方不一样，起到的效果却大相径庭。只要稍微改变一下储蓄习惯，将放在银行的钱放一点点在我们保险公司，开一个保险账户，就可以立刻为我们的生活水平设立一堵防火墙，防止当不幸发生时，我们的生活水平依然能维持在现有层面不至于下降。而这个账户涵盖五大方面保障：生命价值保障21万、重疾保障20万、意外保障40万、意外医疗每年3万、住院费用每年2万;让我们非常有信心告诉家人无论今天我们在与不在，我们对家人的爱和责任都能解决都能实现。

钢丝图

下面这张图对每个人来说，我们就像走在人生的钢丝上，在钢丝的上面，代表着平安、健康、财富，有了这一切，我们才能幸福一生。

在发生意外或者大病的情况下，我们也会从钢丝绳上掉下来，轻则导致贫困，重则家破人亡！所以说，人生就像赌博，输赢全在一瞬间！我们能不能把不确定变成确定呢？

试想，如果在人生的钢丝绳下面，有一张防护网，就算不小心掉下去，也能即刻反弹上来。我们都需要这样的一张网，可以让我们重新站在钢丝绳上，这张网就是保险。

保险分解图

这个防护网其实就是保险，有了保险我们可以轻松应对人生的各种风险。

保险责任图

有人说保险不好，投保容易理赔难，身边就有这样的事。事实上有人买了保险但是对持有保险的责任不了解，丝毫不知道保险到底管什么，结果就是保险事故得不到理赔引发不满。其实，保险从责任来讲，分为以上三类，第三类的全险保障责任最全，有的还带有保费豁免功能。

商保社保图

以上数据很好的解释:“我有社保，不需要商保”这句话，但事实真的是这样吗？其实我们可以看到，很多大病的特殊疗法和药品大多都不在社保范围内，商保是社保的补充，作用不可忽视！

投保顺序图

还有人说：“保险不错，但是我现在没钱买”，很多人都把钱花在了生活享受上，比如我的朋友，先置办各种名牌的冰箱、空调、电视……，什么时候买保险呢？——“有了余钱再买！”而我的安排恰恰相反，先买了50万的大病保障，再买其他物品。

大病图

假如有一天，我和朋友都得了大病，需要30万：我的朋友只得先卖车、再卖空调、冰箱……一场大病，什么都没有了，而我有保险，一场大病赔偿50万，生活水平没有下降，反而多了一笔钱。我们过着一样的生活，结果为什么不同呢？

为什么要珍惜买保险的机会，因为很多时候，想买的时候买不了，不想买的时候却是最划算的时候。很多人就是因为对保险有着深深的误解和偏见，结果错失了买保险的好时机。关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…...

医保V型图

社保+商保,生活更美好

一个金刚圈-五把金钥匙

一个金刚圈

陈先生，今天我有一个想法跟您分享一下。这个是一般人的家庭收入分配图：大概40%—50%是用于衣食住行等基本生活支出，你刚才提到这部分是2000元左右。另外还会有10%左右用于人情往来。然后还会有一点投资，比如股票、基金、珠宝等，不知道陈先生您现在的房子是租的还是买的？要不要月供？供多少年？一般人的收入里还会每月存起来一点，不知道陈先生每个月会存多少钱呢？除此之外，一般人一定会用收入的10%—15%来做一个家庭的保障计划。陈先生，你知道为什么吗？因为他们知道一个好的家庭保证计划会给他们带来以下优点：

第一把钥匙：家庭保障

陈先生您是一家之主，在您的关怀和照顾之下，您的太太和孩子都生活得很舒服，现在您的家人都是在您的保护之下生活得很好，因为您就是他们的保险。但是一个人无论多有本事，有两件事情是不能控制的，一是疾病，另外一个是意外，假使有一天突然您不能照顾他们，对您太太来讲，她失去的不仅仅是一个丈夫，您的孩子失去得不仅仅是一个父亲，最重要的是他们都失去了一持续稳定的收入，您的家人会失去保障。但如果您拥有这个计划，就会保障您的家人在有什么事发生的情况下生活不受到影响。您的太太还可以每个月拿到2000元，维持基本的生活，一直到宝宝22岁自立为止。

第二把钥匙：孩子的教育金

现在的社会，多读点书很重要，如果将来宝宝有能力读大学，但因为经济原因使他不能完成，以至影响了他的前途，是很可惜的。一个完善的教育基金应该保障宝宝在接受高等教育时，一定有一笔钱帮助他完成学业。根据社科院的最新调查资料，现在普通大学的学费、住宿费、生活费等加起来，一个本科生一年需要15000到20000左右的费用，四年就6—8万左右。

这笔钱说多不多，说少也不少。为了宝宝着想，陈先生您现在应该马上做好准备，保证将来可以有一个教育基金给他。如果万一有事发生在您身上，而这笔教育基金又没有准备好，就会使得宝宝未来的前途受到一定的限制。我相信陈先生您都不希望见到这种情况出现。

第三把钥匙：退休金

陈先生，你有没有想过什么时候退休呢？陈先生您现在35岁，这是您的生命线，人生的旅程有多长，我们大家都无法预测。但我很相信陈先生您未来的收入会随着您的经验和学问一起增加，但当到您60岁退休的时候，您的收入可能会大幅减少，甚至为零。

其实我们辛辛苦苦工作了这么多年，都希望退休之后可以安享晚年。而退休之后的收入来源主要来自三方面，首先就是自己的储蓄，第二就是儿女给钱让您花，第三就是社会养老保险。陈先生，我相信您也同意，社会养老保险，是不够维持您的生活水平的。那如果我们靠子女的话，也不现实，因为这对她们来说都是一个很沉重的负担，所以退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年是很重要的。

现在年轻，有工作能力，没有钱不要紧，但年纪大了又没有钱，生活就会很困难，一个好的保障计划，基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来，到年纪大的时候自己可以拿出来用，我相信您也希望退休之后，自己有笔钱可以做您想做的事情吧！

第四把钥匙：应急的现金

陈先生您现在35岁，这是您的生命线，人什么时候走我们都不知道，但我相信您同意人生会有起有落。顺境的时候您可能有好的收入，好的投资机会。在逆境的时候，可能因为大病，失业等，也需要一笔钱去应付困难，否则处境会更加狼狈。我相信陈先生您也会同意，需要用钱的时候，能够自己拿出来总比跟别人借要好。一个好的保障计划，基本上能提供一笔应急钱，让您可以把握好机会或者应对突发困境。

第五把钥匙：有计划的储蓄

一般人的储蓄习惯都差不多，一开始很有决心，但存到一定程度，就因为想旅游、要给家里添置大件物品等，便把先前存的用了很大一部分。又要从新开始存钱，始终没有办法达到储蓄目标。我们这个计划是先确定一个目标，然后用一个完善的计划和充分的时间来完成的。假如中途发生意外的话，也可以保证这个计划一步一步地完成。万一更加不幸，如果身故，这笔钱就会作为一个赔偿金，马上送到您指定的受益人手里。换句话说，这个储蓄计划是百分百成功的。

如果以上五个问题之中其中一个发生，您觉得那个对您影响最大？一般人都会预留10%-15%作为家庭保障计划的预算，轻轻松松，在不影响日常开支的情况下，不知道陈先生您每个月可以拿多少钱来参加这个计划？

标准普尔家庭资产配置象限图

标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔家庭资产图

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，但第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定是要用并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金为主。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备，您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭的资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于了赚钱的速度？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产？......

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