本文来源：时代周报 作者：郭子硕

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排队数月的提前还贷审批终于加速了。“比之前时间提前了三个月。”2月中旬，浙江杭州购房者晓倩告诉时代周报记者，1月在某国有大行预约提前还贷，还款时间排至今年6月13日。不过据晓倩反馈，自己已于2月18日通过该行的网上预约通道成功预约3月17日扣款。

2022年下半年起，多位购房者表示，自己预约办理提前还房贷的业务，不少借款人等待时间超过3个月。不过，时代周报记者近日调查发现，较去年出现的线上预约额度已满，需要线下预约、有银行排队等待超半年等现象，不少银行提前还款预约等待时间正在缩短。

排队时间缩短

部分城市提前还款呈现加速趋势。时代周报记者调查发现，较此前需要长时间等待，宁波、杭州等江浙地区多家国有大行，居民提前还贷的等候时间有所缩短。

杭州购房者陈川于2月20日在工商银行App申请预约还款，该申请当天就审批通过，还款日期为2月25日。除陈川外，宁波购房者张伟也表示：“我抱着试试看的心态，结果一次性就约好了。”张伟于2月25日在网上申请提前还本，成功预约上4月6日扣款，等待时间不到一个半月，折合29个工作日。

时代周报记者注意到，各地银行的提前还贷业务按照地区和银行类型不同，预约排队时间差异较大。即便是同一市区的国有大行，还款排队时间也有差异。

比如，建设银行某广州支行按揭信贷部人士透露，目前提前还房贷排队时长由二月初的3个月缩减至2个月。工商银行番禺支行客户经理告诉时代周报记者，排队时间大概仍需3个月。

此前调查中，多家银行的提前还贷专线无法接通，上述问题至今仍然存在，同时，部分银行仍无法通过App预约还款。时代周报记者致电广州各国有大行的按揭信贷部专线发现，部分电话仍处于占线状态。不过，部分地区的工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行国有大行App不定期开通“提前还房贷”的线上预约通道，为借款人办理提前还款业务提供便利。

银保监会相关负责人表示，针对近期反映较多的房贷提前还款难、预约时间长等现象，银保监会2月9日已会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。

银保监会相关负责人表示：“有的银行制定了专门的客户提前还款服务方案和流程，统筹线上线下服务渠道，保证还款时间的可预期性；有的银行开展多渠道服务对接，设立房贷提前还款热线专席，为客户咨询及业务办理提供便利；有的银行在手机银行等线上渠道部署提前还款预约功能，提升服务效能。”

从市场反映和了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题逐步缓解。

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提前还款潮将持续多久？

2022年下半年起，提前还款数次冲上热搜，提前还款潮将持续多久？

“提前还贷的原因主要是居民收入预期下降导致降杠杆、金融产品收益率下滑导致资产重新配置、以及房地产市场低迷。”中金公司研究团队在研报中指出，提前还贷增加主要由于居民收入预期下降以及投资回报率低迷导致的去杠杆行为，提前还贷的资金主要来源于存款和理财赎回资金，经营贷置换按揭的套利行为较少。

目前，居民收入预期或趋于稳定，提前还款潮有望逐步缓解。“2023年1月以来，股市走强、理财破净压力趋缓，稳定居民投资收入预期，或催化资金分流效应，抑制提前还款增加趋势。”华泰证券分析师团队近期指出，稳增长政策等利好因素驱动下，提振国内经济回升预期，修复企业资产负债表，有望拉动资本市场活跃度，增厚权益类资产收益。2023年1月股市开门红，且1月理财收益回撤率为11%，较去年12月的66%明显下行。

此外，2月房地产市场逐步回暖。2月28日，克而瑞发布的2023年2月中国房地产企业销售TOP100排行榜显示，2023年2月，TOP100房企实现销售金额4615.6亿元，单月业绩环比增长29.1%、同比增长14.9%；TOP10房企销售额均实现环比增长，平均增幅为37.6%。

针对如何减少提前还贷现象，上述中金公司分析团队认为，通过稳增长、稳地产改善预期，并加强贷款用途监控能够减少提前还贷。如果出于金融让利的目的，可考虑阶段性适度下调存量按揭利率；为减少对金融系统影响，可下调存款利率、或通过央行结构性货币工具进行对冲。

前述银保监会相关负责人表示，下一步银保监会将会同有关部门，继续指导商业银行依据合同约定做好房地产金融服务，畅通线上办理渠道，加快审批处理效率，做到客户少跑路、快办理。同时，将继续加大对违规使用经营用途贷款、消费贷违规流入房地产领域的监管。

（晓倩、陈川、张伟皆为化名）