北京商报讯(记者 陈婷婷 胡永新)保险理赔情况不仅是保险公司展示赔付能力的好时机,还是消费者了解保险行业的重要窗口。岁末年初,人身险公司2022年度理赔年报新鲜出炉。各家保险公司理赔年报基本涵盖了理赔件数、理赔金额、赔付时效、赔付率等信息,与这些统计维度相比,年度理赔金额的榜单格外引人侧目。
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1月9日,北京商报记者梳理发现,从各家人身险公司2022年理赔年报的理赔金额Top榜来看,泰康人寿、交银人寿、恒大人寿等人身险公司均有千万元左右的高额赔付案件。不过,这并非新鲜事,近年来,保险公司单笔赔付金额频频刷新纪录。2021年8月,A先生在家中突发疾病身故,中国人寿在接到客户家属的理赔申请后,向客户家人给付保险金9950万元。A先生这笔高达9950万元的理赔金,成为2021年人身险公司年度单笔赔付之最。
千万级的高额赔付,怎么来的?根据恒大人寿2022年理赔年报,投保人购买了该公司一款养老年金保险,保费2000万元。72岁的L先生在2021年12月因呼吸骤停身故,随后其受益人向公司提出申请理赔,经过公司审核后赔付身故保险金2096万元。
与往年相比,大额理赔案或理赔金额TOP榜中,终身寿险、两全险、年金险仍包揽了几乎所有席位。如交银人寿发布的超过300万元理赔金额的身故相关理赔案例显示,终身寿险、年金保险、两全险在列。泰康人寿2022年十大理赔案显示,超过1000万元的两笔赔付,也来源于年金险、终身寿险、两全险。
年金险、两全险、终身寿险的保障成分相对而言较小,更多的为理财的成分,为什么这类保险反而会占据理赔金额榜单的前排,而非意外险、定期寿险,这说明什么?
原因其一为,年金险由于本身投保额度大,因此理赔的金额便会多。资深精算师徐昱琛表示,每年保险公司开出的大额保单主要为储蓄型的年金险、两全险或增额终身寿险,由于储蓄成分大,更多人喜欢购买该类大额保单,而很少有人买大额的重疾险等。
徐昱琛进一步表示,这一情况虽看起来不正常,但其实是合理的,因为大额保单主要是储蓄类的年金险、两全险,比如客户交1000万元保费,选择交10年,如果缴费期间的第5年,也就是交了5000万元保费后,被保险人身故,假设该保险赔付金额是所交保费的1.6倍,那意味着保险公司将要赔付8000万元。
北京商报记者通过保险从业人员了解到,一家保险公司虽可以投保足额的健康险,但需要通过体检。一般情况下,保险公司会建议投保人分不同公司投保,这样就不涉及投保体检。而年金险在内的理财型保险则对于体况没有太大影响。
“消费者乐于投保该类型的保险,保险公司乐于销售该类型的保险,是因为一家保险公司对意外险、重疾险、定期寿险有一定保额的限制,因此,大额赔付案件集中于两全险、年金险、终身寿险这类保险属于正常的市场行为。”徐昱琛表示,保险公司乐于消费者投保大额的理财型保险,因为年金险这类理财险一方面逆选择风险小,另一方面保险公司承保该类保险的“损失”也有限。基于这一现象,在年度理赔结果公布时,如果一家公司卖出几万张大额保单,便会有一定的大额保单理赔概率。
“保险都是骗人的”“保险有两不赔,这也不赔,那也不赔”,近年来关于保险理赔难的吐槽不绝于耳,在业内人士看来,保险公司定期发布理赔报告,尤其是大额理赔案件,可以彰显保险产品较强的风险补偿能力。
不过,如果消费者过于关注理赔金额榜单,并盲目追加保额,可能会“得不偿失”。“增加保额需要量力而行,保险属于消费行为,需要加钱才可以获得更多保额,所以要坚持‘好钢用在刀刃上’这一逻辑,基本保障是首要考虑的对象,同时要选择高性价比的产品,要在预算下提高自己的保险保额。”徐昱琛如是表示。
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