作者 | 董希淼，招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员

责任编辑 | 杨琪

插画 | Cocoink.

(资料图)

编者按

作为中国银联主管主办专注于支付产业理论研究与实务探讨的平台，一直以来，《金卡生活》集合业内外众多专家学者和行业参与者专业视角，以策划报道支付行业多场景案例研究为主，深度呈现支付产业的发展变迁。为进一步丰富支付助力实体经济、普惠金融、数字经济等领域的前沿话题，本刊邀请招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼老师，并推出新栏目——“董”言“淼”语。同时我们也欢迎业界各位专家学者踊跃投稿，为银行卡及支付产业的可持续发展建言献策。

2023年将是全球乃至全国发展重要而特殊的一年。这一年，我国信用卡业务将努力探索更规范、更稳健的新模式，迎来更高质量的新发展阶段。

信用卡业务发展新阶段的四个变化

从20世纪50年代美国发行第一张信用卡以来，信用卡业务发展已走过数十年。作为消费金融市场的重要参与者，信用卡不但是支付结算工具，还具有消费信贷功能，在促进消费、扩大内需等方面发挥着积极作用。近年来，在大力发展银行零售业务的背景下，我国商业银行高度重视信用卡业务，信用卡市场规模快速增长。在这个过程中，信用卡业务发展中的一些不足逐渐显现，如部分银行信用卡发展模式较为粗放，过度依赖外部机构发卡；信用卡息费不够透明，对消费者权益保护不力，投诉居高不下；部分持卡人债务负担偏重，资产质量有下迁的趋势。

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“《通知》”）。《通知》对我国信用卡业务的全面规范，正在推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业精细的高质量发展阶段。可以预测的是，在《通知》的影响和规范下，2023年商业银行信用卡业务将迎来四个变化。

一是经营管理更加审慎。银行将制定审慎稳健的信用卡发展战略，建立科学合理的绩效考核指标和薪酬支付机制，摒弃“速度情结”和“规模情结”。

二是发卡营销更加有序。银行需要严格规范员工行为和发卡营销，对关键环节采取录音录像等重要信息，合理管控授信额度与资金流向，防范“多头借贷”。

三是分期业务更加规范。银行继续加强现金分期业务额度、期限管理，与客户就每笔分期业务单独签订合同，统一采用利息而不是手续费形式展示资金成本。

四是客户服务更加精细。银行有必要严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，进一步加强催收管理，杜绝暴力催收，妥善处理客户有效投诉。

抓紧信用卡业务发展机遇实行“五步走”

目前，我国加快调整优化疫情防控措施，叠加前期一系列稳经济措施生效发力，市场主体信心和预期得到较大提振，2023年宏观经济恢复态势将不断稳固，居民工作和收入将趋于稳定。这将为信用卡业务高质量发展创造良好条件，对商业银行来说，2023年信用卡业务机遇与挑战并存。为此，建议银行做好五个方面的工作。

一是动态调整战略。应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力“双循环”新发展格局构建。

二是适当加大投入。应结合自身财务状况，进行统筹安排，科学测算，在组织架构、人员配备、系统建设、外部合作等方面加大投入力度。中小银行应广交友、广结盟，实现优势互补，提升产品吸引力。

三是坚持差异发展。探索客群差异化定位，明确客户差异化准入标准，探索推出服务乡村振兴、新市民等专属信用卡；用好中国人民银行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，灵活确定信用卡产品利率。

四是严格风险管理。建立“以客户为中心”的风险监测体系，匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，完善风险退出机制，根据实际运行效果不断迭代升级；同时，丰富信用卡不良资产处置手段。

五是用好金融科技。线上信用卡业务或将成为信用卡发展“第二曲线”，应加大和深化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更好的互联网消费信贷服务。