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“今天攒了50点绿色能量。”一位在北京的上班族李晗对记者说，他今天骑了青桔单车、坐了地铁、走了一小段路，都被纳入了低碳出行行为，让他在平安银行的“低碳家园”中积累了一些绿色能量。

今年以来，包括平安银行在内的多家银行纷纷试水个人碳账户。专家表示，银行尝试将个人碳足迹与金融服务挂钩，有助于促进绿色消费的同时，也将进一步丰富金融服务场景；建议逐步完善相关制度安排，建立个人碳账户的全国标准，同时出台措施鼓励银行创新支持碳减排的产品和服务。

激励用户践行绿色行为

今年以来，多家银行纷纷试水个人碳账户。“低碳家园”就是平安银行探索建立个人碳账户的实践。

“产品的基本模式是，用户的绿色行为可获得绿色能量，进而兑换绿色权益，继续激励用户践行绿色行为，形成绿色闭环。通俗理解，银行账户当中存的是现金，碳账户当中存的则是碳资产。”平安银行战略发展部董事总经理卢乐书向中国证券报记者介绍。

李晗向记者演示了“低碳家园”的使用方式：“下载平安银行的口袋银行APP，注册虚拟账户就可以用了，不用非得要平安银行的实体卡。”

在绿色能量的积累方面，“低碳家园”中积攒绿色能量的方式主要有三类，即低碳出行、数字金融、在线办理业务，共涉及17种具体行为。比如，步数每天最多可兑换180点能量，骑共享单车每笔可以获得18点能量，新能源充电每笔可获得58点能量。

在绿色能量的权益兑换方面，李晗对记者说，“低碳家园”每登录3天就可以参与抽一些会员卡之类的奖品；攒够固定能量，就可以种树。比如现在攒够16016点能量，可以在河北省丰宁县种一棵山樱桃树。“我已经快攒够了，感觉靠自己日常一些行为能种出一棵真树还挺酷的。”他说。

卢乐书表示，当前权益端已上线的内容包括种真树、签到抽奖、步行打卡、小鹏联名卡、助学贷款联名卡等。“区别于互联网推出的个人碳账户，平安银行碳账户运用丰富的零售端金融工具和绿色权益体系来运营。比如，通过单车出行积攒碳减排量和绿色能量、以绿色能量兑换共享单车优惠券，形成绿色流量的闭环。”她说。

事实上，除平安银行外，今年以来，建设银行、中信银行、浦发银行、日照银行等均加快了个人碳账户的探索。在权益奖励方面，除了积分兑换、消费返现等，有银行还尝试根据碳积分将客户进行分级，在授信额度、贷款办理等方面提供差异化的优惠政策等。

来源：公开资料整理

可以预期的是，未来随着银行在个人碳账户方面的探索逐渐深入，碳积分的应用也会越来越广泛。“在场景端，我们将继续扩大绿色行为覆盖范围；在权益端，我们会持续丰富公益类、生态保护类、低价值货币类等内容；在用户体验端，持续优化平台体验和加强平台运营，增加用户的获得感，与用户一道践行低碳理念。”卢乐书称。

有助银行完善金融服务

专家认为，个人碳账户的设立，无论从社会公众角度还是银行角度来看都有重要意义。

对于公众而言，个人碳账户有助于促进绿色消费。国家发改委等七部门在今年年初联合发布的《促进绿色消费实施方案》就明确提出，到2025年，绿色消费方式得到普遍推行；到2030年，绿色消费方式成为公众自觉选择，绿色低碳产品成为市场主流，重点领域消费绿色低碳发展模式基本形成，绿色消费制度政策体系和体制机制基本健全。

卢乐书介绍，根据碳足迹概念测算，我国居民生活碳排放约占碳排放总量的53%，发展消费端绿色金融是经济绿色转型发展的重要一环。“个人碳账户作为一个公益平台，运作逻辑就是通过资源来激励用户践行绿色行为，累积的绿色能量还能继续兑换绿色行为、公益行为的奖励。”她说。

同时，对于银行而言，发展个人碳账户也有利于其业务发展。

“商业银行碳账户利用信息化手段实现客户管理与绿色权益有机结合，是商业与公益并举、实现帕累托改进的创新尝试。”卢乐书认为，商业银行有责任也有能力通过自身获客资源的布局调整来引导客户进行绿色消费和践行绿色行为。将日益增长的低碳客群汇拢到碳账户平台上深度经营，对银行本身也是好事。这是商业和公益的良性结合。

在秦农银行首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，接下来相关部门对于银行绿色业务的考核会越来越严谨，银行探索个人碳账户是符合绿色转型方向的。同时，碳账户也能让银行更全面了解客户生活、消费、出行等各方面的习惯和行为，从而开拓新场景，促进银行吸引更多客户，为消费者提供更为个性化的金融产品及服务。

碳账户标准有待统一

当前，银行主要是基于自身优势布局个人碳账户这片“蓝海”。展望未来，业内人士认为，未来应努力建立全国统一的碳账户标准，统筹各方力量设立居民碳账户；同时，增加碳积分可兑换的范围，让个人碳账户既“叫好”，也“叫座”。

卢乐书表示，业内期待各方合力打造出居民碳账户。当前，政府、监管机构、互联网公司和银行都在分别利用各自优势布局碳账户。“头部互联网公司具备场景和用户优势，能够快速将场景铺开；商业银行则是运用丰富的零售端金融工具和个人信用体系将碳的类货币属性做深。一些地方政府则通过标准建立将前面两者衔接，共同向居民碳账户的趋势发展。”她说。

卢乐书认为，随着监管部门主导的标准的建立，这些账户有望打通，居民碳账户有望形成，碳减排量的资产属性有望得到加强。建议政策端加大对绿色零售端的支持引导力度，适当扩大绿色零售业务认定口径，引导金融机构资源向绿色零售倾斜，进而引导个人用户践行低碳理念。行业标准方面，尽快制定统一的个人碳减排量核算标准和绿色零售数据的认定依据。

安永大中华区金融服务可持续发展服务合伙人、ESG管理办公室主任李菁也认为，可考虑通过建立统一的全国性碳核算体系，量化小微企业、社区家庭和个人的节能减碳行为。同时，碳账户的有效管理离不开碳信息收集与核算，还应培育发展独立的第三方认证机构，通过开展碳信息鉴证类业务，可以进一步规范碳账户管理，增强绿色行为可信度。

此外，董希淼对记者表示，在数据采集方面，银行还应加大对个人消费、企业经营等行为数据的保护，同时建议由政府部门牵头建立碳账户数据互通机制，形成数据互补、场景整合。在数据应用方面，银行应纳入用户衣食住行用等多种场景，增加碳积分的使用范围，同时加大宣传力度，向全社会普及碳账户的作用和权益，解决碳账户“叫好不叫座”的问题。

从金融机构自身而言，卢乐书认为，应构建绿色金融发展战略，加强资源投入和提升碳账户运营专业程度，加强碳账户产品服务向金融业务方面的探索和落地。“希望平安银行个人碳账户的实践能够支持相关国家标准的规划和建立。同时，平安银行也将持续探索绿色评级、绿色权益和绿色金融挂钩的应用，以低碳流量反哺自身金融业务发展。”她说。

编辑：张晶