保险合同对消费者多不友好，众所周知。

条款动辄几十页，还一堆术语。

(资料图片仅供参考)

消费者感觉被针对，属实是正常反应。

倒不是怪保险公司。

毕竟是正规文件，总不能满篇大白话吧。

但这就容易产生一个问题。

在消费者的立场上，保险合同我看不懂，那我对产品的了解，就全凭代理人一张嘴。

这也太受制于人了。

代理人负责还好说。

要是赶上专业不过硬的，购买了不合适的产品，你看吧，那以后得难受几十年。

退保吧有损失，不退保的话，风险又有大漏洞，还得买新的去补，太折腾。

今天咱就唠唠，

如何在投保前就get到一个产品是干嘛的，然后决定买不买。

以重疾险合同，『超级玛丽6号』为例。

注：超级玛丽6号有两版(新上了青春版)，两者的主要区别在保障期限上，一个保终身，一个保至70岁。

投保之前，可以找代理人要『现金价值金额表』和『保险条款』来看。

『现金价值金额表』

这个表对人身险产品的作用，主要体现在“退保”跟“保单贷款”能拿多少钱。

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拿保单向保险公司贷款，通常能贷出来保单现金价值的80%左右。

你购买保险N年后，能从保险公司拿回多少钱，通常也对应当时保单的现金价值。

这个表对你购买重疾险，几乎没影响。

但对于部分产品可能会有决定性作用。

比如年金险。

因为计算年金险等产品暗含的收益率时，是要计算现金价值的。

要注意的是，保单生效的时间越短，保单的现金价值就越低。

也就是说，前期退保是绝对不划算的。

如上表所示，50万保额，头年缴了4220的保费，要是不到一年就退保，只能收回一百块钱。

这种情况大概要持续到缴费期满才有所好转。

但到那时，钱都缴完了，谁还想着退。

自己年纪也都大了，买保险也难了，保险再烂，也只能含泪吞了。

所以说，买保险的第一次，真的太重要了。

『保险条款』

看保险条款，才能清楚一款产品到底保什么？不保什么？

投保前一定要看！

因为理赔时一切都以它为准。

它是白纸黑字写明的，是具有法律效力的，别只信代理人一张嘴。

不过，条款长达几十页，很难一口气看完。

就算看完，也不一定都能看懂。

所以，我们只需挑重点看就行。

我把重点要看的内容分为三部分：

疾病定义

保险责任

责任免除

1、疾病定义

指轻症、中症、重疾，这些疾病的定义。

老版本有25种，新定义有31种（28种重疾+3种轻症）。

新定义的疾病占据了常发疾病的九成以上。

除了这31种，其他病种的规定，是保险公司这么多年经过市场探索自行规定的。

既然是自行规定的，难免有的保司宽有的保司严。

各类病种数以万计，能保上最高发的就行，别较劲宽严了。

咱能做的，就是找个信得过的人，

让他看看常见的高发疾病有没有缺少，跟其他产品对比有没有明显漏洞。

2、保险责任

书面用语叫保险责任，又分为“基本保险责任”和“可选保险责任”。

基本责任，各家都差不多。有三种保险金跟被保人的保费豁免。

“重中轻”的疾病保险金，主要看疾病的赔付比例、次数、分组情况。

超级玛丽6号的基本责任条款如下：

重疾：保110种，赔1次，赔100%保额；

中症：保25种，不分组赔2次，每次赔60%；

轻症：保50种，不分组赔3次，每次赔30%。

轻症/中症赔付后，豁免被保人的保费。

可选责任，就是选一项加一项的钱。

不是所有产品都有可选责任。

可选责任之间的含金量也不同。

比如超级玛丽6号的可选责任有：

① 疾病关爱金

60岁前首次确诊重疾，可额外赔付100%保额（仅限一次）；

60岁前首次确诊中症，可额外赔付20%保额（仅限一次）。

假设买了50万保额，患重疾可赔100万，患中症可赔40万。

② 癌症津贴

首次确诊癌症，间隔365天后癌症依旧存在，

可以赔付40%保额，最多赔付3次（每次都需间隔365天）。

③ 重疾复原保险金

60岁之前首次确诊重疾，若3年后再次确诊，可额外赔付80%保额。

④ 身故责任

18周岁前身故，赔保费/现金价值（两者取最大）；18周岁后身故，赔付100%保额。

如果加上疾病关爱金，估计能发挥多次重疾险的八成功力。

3、责任免除

大部分重疾险的规定都差不多。

因为违法犯罪、战争冲突等原因导致被保人出险，通常保险公司是不会赔付的，不过会退还现金价值。

大家买前要自己看清楚，以免理赔发生纠纷。

对了，还需特别关注合同中的时间规定，不同险种的时间期限可参考下图：

投保结束后，保司会跟你发份【保险单】，

可以将其理解为“发票存根”，

上面会写明：是谁买的？保障谁？什么时候买的？属于什么险种？每年交多少钱？…

大家有买了多份保险的，建议做好【保单管理】，

避免时间一长便忘了某份保障，

也避免出现忘记缴费导致保单失效的情况。

保单管理也不麻烦，就是做个表格，把家人的保单信息都记录一下。

类似下面这张表格：

其实看懂保单并不难，难的是买到适合自己的产品。

买保险也不能只听代理人的，

有很多保险从业者，背了几行产品亮点就出来卖了，一些深度问题根本说不出个一二三来。

你要是提前了解过某产品的相关内容，说不准还能说服他们，来个“反向操作”。

买长期险不是笔小花销，希望大家了解清楚再入手，别轻易做决定。