信用卡新规发布后，越来越多的银行开始加强对信用卡资金流向的管控。

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撰文 |冯雨霆

监制 |张浩东

出品 |支付百科

近期，招商银行、兴业银行、光大银行等十余家银行相继发布了“关于限制信用卡使用范围的公告”。本次管控升级是银行业信用卡业务由重数量模式到重质量模式发展的一次转型升级。

业内人士表示，银行管控信用卡资金用途，目前以关闭金融、地产等领域的商户的信用卡交易为主，同时对一些可能的套现风险领域比如烟草等行业进行交易限额。

综合来看，银行对信用卡资金流向的管控涉及多个行业与领域，可以有效规避用户的逾期风险和过度的超前消费。

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挪用资金被禁止

2022年7月，中国银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中要求，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。

在「支付百科」整理出的数据中可以看出，多家银行均发布公告响应新规，整顿自身将信用卡业务。

从2020年起，监管部门就多次要求明确信用卡资金的流向，但信用卡消费依旧混乱，资金流向不明。一方面持卡人利用信用卡套现，将套现出来的资金用于周转，以卡养卡，更有人用信用卡购房、投资。

这使得部分信用卡用户产生逾期的风险大大提高，一旦资金链断裂，就不得不东墙补西墙。在种种违规操作下，信用卡的风险正逐步增加，偏离了其刺激正常消费的属性。

另一方面，从银行的角度来看，信用卡发行为其带来了客观上的收入，拥有更多的发卡量意味着更大的资金池。为抢占市场份额，各银行“跑马圈地”，大批量办卡、承诺高额授信，但资金的用途管控并未得到重视。

虽然银行明知信用卡存在以卡养卡等挪用资金的情况，但在激烈的行业竞争中，各银行大都睁一只眼闭一只眼，以防竞争对手采用非常规方式弯道超车。恶性竞争下，银行出现大量坏账，信用卡苦“资金途径不明”久已。

02

信用卡迎全面管控

据统计数字显示，到2022年第三季度，我国的信用卡发布量已达到了8.07亿张。各大银行的信用卡业务在野蛮生长，疯狂扩张，在提供便利的同时也存在“服务意识不强，风险管控不到位，损害用户利益等行为”。

在银保监会《关于2022年第三季度银行业消费投诉情况的通报》中显示，共接收涉及信用卡业务投诉38016件，占银行消费投诉总量的50.3%，全面提升银行信用卡服务水平刻不容缓。

近几年，银行信用卡业务所面临客户还款能力下降和还款意愿弱的问题，持卡人超前消费导致逾期严重，问题的根本原因在信用卡准入门槛低，风控不严格。

信用卡新规无疑让行业朝着更加规范的方向发展。其对信用卡业务多个环节加以约束，要求还规范了信用卡息费收取、长期睡眠卡比例不得超过20%、设置单一客户总授信额度上限等诸多细节。

如今，新规落地已半年有余，各银行信用卡业务也在加速转型。多家银行除了发布规范信用卡使用范围的公告外，还发布了清理“睡眠卡”，明确持卡数量相关限制，以及加强信用卡交易管控与分期业务管理的相关措施，信用卡业务迎来了全面的管控。