保险这东西，说浪漫点，它是爱与责任的延续。

(资料图)

但要是直白点，那就是你花一辈子都没想明白的生命价值，保险给了你答案。

而保险如何给产品定价，你如何给自己估价，你以为是玄学，其实是科学。

拿保险产品的定价来说，你的保费支出，主要取决于三大因素：预定发生率、预定利率、预定费率。

风险的发生概率，决定了保司未来的保险金给付，

而未来要赔的钱，当然决定了现在要收的保费。

预定利率，是贴现率；预定费率，是保险公司自己的经营成本。

总的来说，你可以粗暴理解成：

我们交的保费=保额支出+成本-投资赚的钱。

这个公式，可以解释很多行业现象。

比如说，为什么小保司的产品性价比更高？

那是因为，在相同的投保条件下，知名度没那么高的新秀保险公司，不需要在电视上打广告，不需要请代言人刷脸，也没有海量的销售队伍，很大程度上减少了成本支出。

这些节省下来的成本，最终就会补贴到产品上，导致产品的保费普遍要比老保司的同类产品低。

其他现象，你们也可以从这个角度尝试解释。

保额，是这个公式的核心，也是购买人身险产品的核心。

保额之所以重要，是因为任何影响保额支出的保险条款，都会极大地影响我们要交的保费。

比如说，怎么才能赔？赔几次？赔多少？

搁到实践里的表现就是，

定期和终身，保费差出一大截；

单次赔和多次赔，保费差出一大截；

赔付比例120%和180%，保费差出一大截……

产品里保额和保费的关系，是确定的、对应的，是产品天生自带的特质，投保的时候无从选择。

但对个人来说，我们可以自由选择投保多少保额。

保额，决定了保险能兜住多大的事。

尤其是经济责任重大的成年人，不管是病了，还是没了，对家庭的影响都是巨大的。

某种角度来说，病了最惨。

医院里那些拔呼吸管的戏码，除了豪门抢遗产，剩下的绝大部分，或主动、或被动，都和家庭财务出现大问题有关。

即便挺过了死神和人性那关，转眼就得去解决债务大山。

这就是成年人的现实。

下了病床，该谋生还是要谋生，该996还是要996，甚至活得比病前更努力。

所以在设计保额的时候，考虑的时间段要长远一些。

好比说重疾险，除了要考虑治疗疾病的费用以外，还要考虑因为大病，可能会有一段时间没收入，这部分也是需要保额覆盖的。

寿险考虑的时间段，就得更为久远了。

保险从来不是什么救世主。

但它以小换大的性质，不管是一次性给付，还是按票据报销，都可以让家里余粮不多的普通人，在面临风险的时候，体面一把。

所以，再强调一遍，保额是重中之重。

在设计保额时，基本上要考虑这么几个方面，已有的保障、收入和负债情况、日常支出、现有预算等。

重疾险的话，至少50万起。

寿险保额=家庭所有负债+供家庭5~10年支出的生活费(日常、教育、赡养等)。

在这个数的基础上，

1、预算多的，可以往多了算

算自己从现在到退休前能赚的钱，就是要买的寿险保额。

2、预算少的，可以往少了算

但要购买寿险的人，都是经济责任很大的人，买少了没意义，最差也要覆盖家庭所有负债，房贷车贷等。

虽不至于保家庭衣食无忧，但总归无债一身轻。还是那句话，保额买高不买低。

你要是在线上投保，有时候会发现要投保太高保额的话，会提示你需要线下投保才行。

这种情况往往是因为，保险公司对一个人购买自家产品的总保额有限制。一般来说，线上可投保的最高保额，要比线下的低。

毕竟保险一买几十年，做好前戏，才没有后顾之忧~