近期，中国银保监会发布《关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，决定自2023年1月1日起开展养老保险公司商业养老金业务试点，试点期限暂定一年。

11月，多家银行也在多个城市开展养老储蓄存款业务，其中，工商银行开始在广州、合肥、青岛、西安、成都5个城市试点发行首批特定养老储蓄产品，随后，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在相同5个城市开展特定养老储蓄试点，可以肯定未来一周内，其余三大行也将对外发行养老储蓄存款。

那么，这个养老储存试点究竟是什么？有没有用，要不要参加呢？划算吗？接下来简单给大家讲讲。

(相关资料图)

养老储蓄存款的不同之处？

特定养老储蓄产品属于储蓄存款，保本保息，受存款保险制度保障。试点地区的个人客户，可前往当地农业银行网点柜面进行咨询办理，具有普惠大众、存期多样、方式灵活、本息保障等特点。和常规的普通定期存储的存款，也有一些不同：

1）金额：普通定期存款没有金额上限，而养老储蓄存款有金额上限，个人购买的本金最高上限为50万元（即《存款保险条例》的保障范围）；

2）利率：这应该是这款养老存储存款最大的不同，那就是利率上的优势，以广州为例，工行此次发行的特定养老储蓄产品的整存整取年利率是4%，相比一般产品都要高很多，毕竟利率下调之后，常规产品零存整取和整存零取的都是2.25%。

我们来算一笔账，按照5年期的利率计算，两者相差达到了1.75%，以50万元限额为例，5年利息差额达到了：50万元*1.75%*5=4.375万元！

3）期限：现行普通定期存款，期限不超过5年，而养老储蓄存款则不低于5年，目前共有5、10、15、20年四档期限。

如何选择？

只是看这个利率，如果没有别的特别好的储存方式，这个养老存款似乎是一本万利的事情，毕竟现在很多银行理财产品，利率都没办法拿到这么高。那么天底下，会有掉馅饼的好事吗？当然不是，这样的养老储蓄，想要购买，也是有一定条件的。

1、年龄跟购买限期相挂钩：年满35岁以上方可购买，且购买期限+年龄合计超过55周岁，简单而言：其中35岁以上的要买20年，40岁以上买15年，45岁以上买10年，50岁以上买5年，而没有特殊情况，男性必须年满60周岁、女性年满55周岁才可以支取，相当于取退休金。

所以说，如果你才35岁，你就直接去购买，那么这笔钱如果不出意外的话，要到60周岁才可以去支取。若是发生意外情况，需要提前支取，虽然也可以，不过利率就按照普通定期存款5年的利息来取了，总体来说，不是特别划算。

2.利息五年重核一次：以5年为一个计息周期，比如你2022年11月20日存入，第一个5年利率是4%；2027年11月20日到期，此时会以当前的5年期利率计息，而不一定是之前的4%，有可能变成3%，或者2.5%都不好说。目前来看，各行发出来的消息，只有前5年的利息是比较高的，比较划算，后面5年开始若是下调，那么性价比也并不高了。

总结

简单来说，99资源客认为，如果你才35岁，距离养老还有很长一段时间，那么这款养老储存产品取回时间过长，收益也不高，并不建议去购买。而对于一部分来说，比如男性在50周岁以上，女性在45岁周岁以上，存个5年，或者10年就能够领取的话，考虑到它的利率的确远高于常规的银行理财产品，还是可以入手的。所以说，临近退休或者已经退休的人员，还是可以购买的。

对于这个养老储蓄，你有什么想法呢？欢迎留言讨论。不过说实话，现在经济下行，手里有存款的人还多吗？