中国基金报记者 赵心怡

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首单信托直付养老社区的“养老类保险金信托”落地！

近日，招商银行、泰康人寿、泰康健投、五矿信托共同推出信托支付养老保险金信托新模式，意味着由保险公司、信托公司、养老社区等多方机构资源融合、流程连接的养老类保险金信托服务模式正式落地。

据五矿信托介绍，该模式的创新之处主要在于，在原有养老信托链接保险产品、养老社区的基础上，运用信托的“受托支付”功能，进一步打通信托账户与养老社区的直连支付为客户提供一站式养老解决方案。

新模式优势明显

国家统计局发布的第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口占总人口的18.7%，65岁以上老年人群占总人口的13.5%。随着我国老龄化程度的持续加深，仅靠“第一支柱”基本养老保险和“第二支柱”企业年金、职业年金已不够满足老年人口的全方位养老需求。

在此背景下，国家颁布了一系列政策推动建设养老“第三支柱”——养老保险、养老基金和养老理财等。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》明确，鼓励金融机构开发符合老年人特点的支付、储蓄、理财、信托、保险、公募基金等养老金融产品，研究完善金融等配套政策支持。

近期下发的信托业务分类新规显示，信托直付养老保险金信托属于特殊需要信托的一种，主要目的是提供养老服务。该模式可通过整合多方资源、叠加多重功能更便捷地帮助客户实现多维度养老需求，填补了目前养老类金融产品以资金管理为主的空白，具有较强的示范引领作用。

记者从五矿信托处获悉，与养老保险、基金、理财以及养老理财型信托等产品相比，这类业务模式主要具有三大优势：一是发挥“养老保险+信托”的双重保障作用，加强资产隔离效果，提供定制化养老保障分配方案；二是专业投资管理与资产配置服务，结合养老开支需求，合理配置银行理财、保险产品及信托产品，实现资产保值增值；三是发挥信托公司的受托服务能力，打通信托账户与养老社区直连支付，打造养老消费一站式服务，提升老龄客户消费体验。

多机构助力养老服务模式新升级

记者注意到，早在今年5月，招商银行就已推出“养老信托”服务，其本质是一种特殊的家族信托，具有财富管理、风险隔离的特点。专业团队会为客户测算养老资金需求、配置理财及保险产品，在争取实现资产保值增值的同时考虑当期开支及养老消费。同时，家族信托“财产独立性”的优势也将得到发挥，确保信托利益不被挪用，持续发挥养老支持作用。

年内五矿信托也与招商银行联合推出“养老保障目的”家族信托，实现了银行、保险、信托以及养老社区四方资源整合、互通互联、共建养老服务生态圈的突破。

泰康人寿也于近期宣布，将联手招商银行在2022年内对养老服务模式进行创新升级，一是功能升级，在原有框架内新增“受托支付”功能；二是权益升级，依托泰康已建立的覆盖全国的养老社区，为养老保险金信托的服务提供养老资源支撑。

据泰康人寿介绍，升级前的信托受益人需要等待信托利益到账后再自行购买养老服务，而升级后客户只需要将泰康人寿对接养老社区的保单装入养老信托，根据信托合同约定，受托方可依照受益人意愿将信托利益支付给泰康之家养老社区等服务机构，完成养老服务的交易闭环。至此，养老信托形成了银行、保险公司、信托公司、养老社区等多方机构资源融合、流程连接的新服务模式。

我国养老产业发展任重道远，养老金融市场未来可期。泰康人寿表示，随着高净值人群品质养老、资产配置、风险隔离等需求的日益普及，养老信托作为一种综合性养老服务模式将成为我国养老市场的重要力量。五矿信托称，将携手合作伙伴共同深耕养老金融新蓝海，努力成为家族财富管理及养老金融市场的行业领军者。

编辑：舰长