作 者丨李愿

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编 辑丨曾芳

投资走正道，安全有保障，欢迎来到《投教121》。我是“养老愿”，让大家养老生活更安心。

个人养老金马上要来了，你知道产品在哪里买吗，“养老愿”今天给大家讲讲。

在谈这个问题之前，我们得先明白一个大的原则，也就是在《关于印发〈关于推动个人养老金发展的意见〉宣传提纲的通知》中明确的，个人养老金制度要维护现有金融市场生态，不影响资金账户开户方式，不影响原有销售渠道。

用一句大白话说，也就是个人养老金产品和其他普通产品一样，销售渠道没有变化，哪里有产品哪里买。

首先，我们先看看21世纪金融研究院发起的《养老理财规划问卷调查》，其中有一个问题是“购买养老金融产品的渠道偏好”，结果显示：最受欢迎的渠道是银行，其次是第三方销售机构，选择这些渠道的占比分别是43.54%、30.99%。此外，还有16.79%、8.68%的人选择了保险公司、证券机构。

而且，无论是从年龄看，还是收入看，各年龄段及各收入区间的人群对于购买养老金融产品渠道的偏好与总体保持一致，从高到低依次是银行、第三方销售机构、保险公司、证券机构。

这个结果没有什么问题，不过，“养老愿”需要告诉大家的是，如果从第三方销售机构购买个人养老金产品，其中的储蓄和银行理财你是买不到的。

曾几何时（实际上也不长），第三方销售机构如支付宝、微信里都是可以买存款、银行理财的，后来由于众所周知的原因就买不了了，但是保险和基金还是可以买的。

个人养老金产品中的储蓄、银行理财目前也是一样，也是买不到的。而且，《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》还规定，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。也就是说，养老储蓄试点期间，如果你想买个人养老金产品中的储蓄，你还得在四大行（马上开始，试点期一年）开立或指定个人养老金资金账户。

如果你在保险公司买个人养老金产品，那只能买保险；在证券公司买个人养老金产品，那只能买基金了。银行则不一样，储蓄、养老理财、保险、基金都可以买，虽然银行不能发行保险、基金产品，但是可以代销。

不过，需要注意的是，并不是所有银行都可以代销保险、基金，而且一家银行也不可能代销市场所有个人养老金产品中的保险、基金产品。

所以，在“养老愿”看来，你如果想要买到自己想买的个人养老金产品，还需要看清楚产品信息，再通过产品找机构，还是挺复杂的。

这么复杂的事情，应该简单一点，“养老愿”总结了几个技巧，供大家参考使用：

一是，个人养老金产品每年只有1.2万元的上限，最好只买一个产品，更方便操作。

二是，如果不特别挑产品，最好优先选择银行渠道，可以选择产品类型多，同一类型的产品种类多。

三是，如果特别挑产品，先看看这个产品是否是个人养老金产品，再看看销售渠道，尽量选择大平台，银行、第三方销售机构等，实在不行再选择保险公司、证券机构。

四是，如果特别挑机构，特别情有独钟某家机构，那就选择自己的钟爱，再看看产品，或者随便选一个产品了。

五是，有产品选择困难症，那也可以不选产品，找一家银行存在里面就行，就当强制储蓄。《个人养老金实施办法》规定，个人养老金资金账户内未进行投资的资金按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。

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本期编辑 祝浩杰 实习生 吴梓楹