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最近刚推出具体实施细则的个人养老金，一下子冲上热搜，身边也有不少朋友问过我相关的问题，谈谈我自己的观点，大家也可以留言一起探讨。

1、月收入5000以下的不建议。这是一个长期的投资过程，没有特殊意外的话是要到退休后领取的，时间跨度非常长，且无法享受到个税的减免，如果收入有结余还不如拿在手里自己存着，或者是改善生活。买个人养老金产品损失的现金流对于这个收入的人群来说是非常宝贵的。

2、月收入5000-10000的比较建议。大部分人除了基本的每月5000基本项外，其他的例如房贷（租房）、子女教育、赡养老人、大病医疗、继续教育等等都会涉及到几项，假设每年12000买个人养老金，就会有12000的个税减免，那基本上10000以内的月收入基本是可以达到免税状态了，只不过在退休领取这笔钱的时候涉及到税率的问题。

3、月收入10000以上的，这个就看个人情况了，这部分放在全国的范围来看属于高薪人群了，年轻时赚的钱基本可以实现财务自由了，这点减免税说实话比较鸡肋了，只能说聊胜于无了。

4、收入再往上的人基本都是有自己专业的团队打理这方面的事务，用不着本人来操心，这里也就不展开了。

其实个人养老金的出台，一方面起到的是补充退休金的作用；另一方面就是为资本市场注入新的增量资金，也就是股市会有源源不断的增量资金推动市场不断向前，这一点和美国的401K养老金计划是有点类似的，美国长达10多年的牛市和401K计划是有比较大的关联的。