有些车主发现别人的，车险保费都降了，自己的保费却涨了，却不清楚原因。

今天就跟小编一起，算盘拨起来，了解一下，商业车险中保费是如何计算出来的。

(相关资料图)

商业车险保费=车型基准保费×费率调整系数费。

率调整系数=NCD系数×交通违法系数×自主定价系数。

交通违法系数仅四个省市有北京、上海、深圳和江苏，其它省市自治区不用管。

自主定价系数由保险公司设定一人一价，一车一价规则很复杂。

影响最大的系数就是NCD系数，这个系数是车主能掌控的，下面的规则你要认真看。

什么是NCD系数

NCD系数，即无赔款优待系数，是由保险行协平台根据近几年的出险记录返回的系数，主要目的是“奖优罚劣”，对于出险次数多的车辆增加保费；对于出险次数少的，给予优惠。

无赔款优待方案根据客户近几年投保及出险情况确定无赔款优待等级和系数，共划分为10个等级，系数范围为0.4-2.0。

无赔款优待等级和系数确定规则如下：

计算公式为NCD等级=赔付总次数-连续投保年数

无赔款优待等级计算规则为：

首年投保，等级为0；非首年投保，考虑最近三年及以上连续投保和出险情况进行计算，计算规则如下：

1、连续四年及以上投保且没有发生赔款，等级为-4；

2、按照最近三年连续投保年数计算降级数，每连续投保1年降1级。按照最近三年出险情况计算升级数，每发生1次赔款升1级。最终等级为升级数减去降级数，最高为5级。

无赔优系数是保险行业平台返回的，保险公司只能据实使用。

因此，当一台车去年发生事故，今年续保时，无论在哪家公司投保，都能查到去年的出现次数，不存在上年出现次数多，今年换一家保险公司，保费就不会上涨了的情况。

另外，车辆过户对保费浮动也有影响，车辆过户后再续保，之前的优惠没有了，同样之前的出险笔数也都一笔勾销，也就是标准保费。

例如，过户之前出现了三次，此次投保时保费要上浮，但是过户了，那么投保时就又变成标准保费了。

常规业务NCD系数浮动依据

常规业务指往年均正常投保完整一年单，无重复投保、脱保等情况。

1、投保时，车险平台追溯投保车辆的连续投保情况和出险情况。若上溯3个保单年度内存在赔付，最多追溯3张连续保单；若上溯4个保单年度内无赔付，最多追溯4张连续保单。

2、连续投保是指，投保车辆历史保单集合中，起保日期靠后的保单为上张保单，保单起保日期与其“上张保单”终保日期间隔不超过3个月为连续投保。其中，若不存在“上张保单”或“上张保单”为短期单、过户保单、脱保超过3个月，则停止追溯连续保单。

3、查找结案时间在最早一张连续投保保单的投保查询时间至“本保单”投保查询时间之间的赔付情况，根据连续投保年数和连续投保期间总结案次数，确定NCD系数。

4、客户在不承担事故责任的情况下，要求在车损险项下以代位求偿的方式进行理赔的（即无责代位求偿），所产生赔款不计为赔款次数且不作为下一年度费率浮动依据。

特殊业务场景NCD系数浮动规则

1、不连续投保：在上溯保单年数过程中，若出现脱保导致的不连续投保情况，若脱保时间超3个月，则追溯终止；若脱保时间不足3个月，则继续向上追溯。

2、重复投保：在上溯保单年数过程中，若出现重复投保情况重叠部分大于6个月，视为一张保单，起期取早，止期取晚；重叠部分小于等于6个月，视为两张连续保单。

3、短期单：在上溯保单年数过程中，将承保时间未满一年视为短期单，若短期单保期小于等于6个月，则继续追溯连续保单，若保期大于6个月，则停止追溯连续保单；如“上张保单”或本保单为短期单，则NCD系数只上浮不下浮。

4、首年投保：车辆过户、脱保超6个月或未找到上年保单，则NCD系数不浮动。

5、新车投保：NCD系数不下浮。

6、脱保：若当前投保保单与“上张保单”脱保3-6个月，NCD系数只上浮不下浮。

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