本文来源：时代周报 作者：郭少圳

(资料图片仅供参考)

随着国内疫情防控政策持续优化，经济回暖态势显著，国人的消费意愿出现积极变化，健康意识与风险保障意识也进一步增强，商业健康保险愈发得到消费者的青睐。尤其随着重疾日趋年轻化，越来越多国人将关注的目光投向了保障属性强、给付水平高的重大疾病保险（以下简称“重疾险”），众多保险公司也在供给端持续创新，以更品质化的重疾险产品，满足消费者日益增长的对健康风险保障的个性化需求，为“健康中国”建设添砖加瓦。

作为金融央企中国太平旗下专业寿险子公司，太平人寿保险有限公司（以下简称“太平人寿”）坚持“央企情怀、客户至上、创新引领、价值导向”的发展理念，顺应时代潮流，为公司重疾保障产品“福禄御禧”开通月交功能，通过保费月交、多次赔付及重要年龄段保障加码等产品设计，更好地满足消费者对优质保险产品的需求。

重疾险需求个性化，市场呼唤险企创新

当前，重疾险与医疗保险共同构成我国商业健康保险的两大主要险种，成为推动健康保险市场的重要产品和助力我国全民健康的重要保障。重疾险设计的初衷是弥补被保险人因患重大疾病导致的收入损失，是医疗险以外的一种必要的经济补偿方式，已成我国家庭财务风险管控的重要手段。

从供需两端来看，重疾险市场在加速扩容。供给方面，保险行业回归保障本源已成行业共识，保险公司无论在产品开发还是附加服务方面都强调对生命健康的关注；需求方面，快速的生活节奏、不良的生活习惯，使得身体健康隐患加大，尤其是历经三年疫情，国人的健康意识、风险保障意识显著增强，加上对保险行业的理解和认知日趋成熟，给自身及家庭成员配置以重疾险为代表的健康保险已成中国家庭开支的重要选项。

不过，当前重疾出现年轻化趋势，消费者对重疾险的需求日趋多样化与个性化，供需保障出现“缺口”。比如，罹患过重疾的消费者更易再次患病，但却因许多保险合同限制无法再次投保重疾险，无法得到多次赔付；许多消费者希望重疾险提供的保障能覆盖从轻症、中症到重症，且保额能满足一定的支出需求。

供需“缺口”也对保险公司的产品设计提出了更高要求，如何不断提升产品灵活度与精准度，深度匹配客户日益增长的个性化需求，提供保障更全、责任更多的重疾险产品，成为了摆在各大保险公司面前的一道课题。

支持重疾险月交，提升保障杠杆

秉持央企情怀的太平人寿，其产品创新也走在了行业前列。“太平福禄”是太平人寿重疾险旗舰品牌，一直深受广大客户的喜爱。随着消费者保障需求的日趋个性化与高标准，该品牌旗下产品也在不断迭代升级，以构建更全面、丰富、灵活的健康保障。“太平福禄御禧终身重大疾病保险”作为该系列精推之作，在秉持福禄系列一贯的保障全、责任多、保费豁免等优势前提下，不断提升产品的灵活度和精准化，深度匹配客户日益增长的个性化需求。

目前，消费者可以通过月交的方式投保“福禄御禧”。通常而言，保费的支付方式主要包括趸交和期交。其中，趸交即为一次性支付，期交则分为年交、季交、月交等。综合来看，相较其他支付方式，月交有着诸多优势。

其一，降低购买门槛。趸交或年交对现金流的要求较高，需要一次性支付全年乃至全部保费才能开始享受保障，而月交无需如此多的资金，这极大降低了消费者购买保险产品的门槛。

其二，减轻支付压力。月交方式可缓解重大疾病保障需求与支付压力之间的矛盾，平滑保费支出，减轻消费者每次支付的压力；

其三，提升保障杠杆。对于以月交方式支付保费，尤其是包含保费豁免功能的保险产品来说，若出险则意味着消费者能以相对较低的累计保费获得较高的赔付，保障杠杆更高。

其四，助力消费引擎。历经三年疫情，国内经济复苏态势良好，消费有望成为经济增长主拉动力。月交方式可为消费者腾挪出更多的可支配现金流，助推消费复苏。

有分析人士指出，从运营与成本效率的角度来看，月交方式对寿险公司提出了更高的要求，需要高质量的业务作为支撑。太平人寿推出支持月交方式的重疾险产品，这一方面体现了公司拥有高品质的业务基础，另一方面也展现了金融央企的社会责任与担当。

“基本+可选”：模块化定制投保，满足个性化需求

创新不止于交费方式。在责任设计上，“福禄御禧”首次尝试了“模块化”的定制概念，即产品责任包括基本部分和可选部分两个模块，消费者可灵活选择。需要注意的是，该产品的基本部分可以单独投保，但可选部分是不可以单独投保的。

基本部分的保障范围包括120种重疾、20种中症和40种轻症。中、轻症的理赔，不会影响后续重疾保障，即使中、轻症保障责任结束，重疾保障责任也依然有效。此外，在交费期内，若客户初次罹患轻症或中症，则后续未交保险费均可得到豁免，保障责任继续有效。

可选部分则包括“双重”选项，一是定期重大疾病保险金，一是多次给付重大疾病保险金。若选择定期重大疾病保险金，那么被保险人未满71周岁初次确诊重疾，可按50%基本保险金额额外给付一次定期重大疾病保险金；若选择多次给付重大疾病保险金，则客户将获得重疾多次理赔的权益（与基本部分一起，重疾最高赔付次数可以达到6次）。

据太平人寿介绍，加强重疾保障的可选责任是基于解决消费者“痛点”的设计。一方面，重疾理赔呈现出年轻化趋势，而肩负家庭责任和经济重担的中青年群体，罹患重疾的风险不断上升；另一方面，重疾患者“带病生存”逐渐成为常态，但罹患过重大疾病的人，由于身体机能受损，再次患病的风险往往比普通人要大，却很难再次购买新的重疾险，健康保障产生了明显的“缺口”。因此，诸多重疾保险的客户希望能给自己的保障“打补丁”，让人生关键期保障加码，同时能实现多次理赔。“福禄御禧”可选部分责任，正是填补这一缺口和提升保障的有效解决方案。

随着时代的变迁、市场的发展，客户对于保险的需求不断变化。太平人寿秉持“以客户为中心”“价值驱动成长”的发展思路，用高质量的保险保障和保障服务匹配消费者持续提升的健康需求。境内复业20年来，太平人寿以“守护国民健康”为己任，从产品责任设计、权益甄选、资源配置等各个环节不断创新，给客户提供科学的风险管理支持，不仅深得客户的认可，也成为了行业的标杆。

注： 上述均因意外或等待期后因意外以外原因导致的给付责任，具体保险责任及责任免除等内容以产品条款及保险合同为准。