你的计划很可能会随着时间的推移而改变，但着手建立一个退休账户是你在20多岁时可以为自己做的最重要的事情之一。图片来源：盖蒂图片社

作为一个年轻人，投资是为未来做准备的最重要的事情之一。你可能认为你需要很多钱才能开始投资，但起步并不需要大量资金，而且现在开始投资比以往任何时候都容易。一旦你建立了投资账户，你就可以为退休、购房甚至未来的旅行计划等目标存钱了。

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但是，在你一头扎进市场之前，重要的是要优先偿还任何可能会使你的财务状况紧张的高息债务，然后用储蓄建立应急基金，至少可以满足三到六个月的开支。

一旦处理好这个问题，你就可以开始投资了，即使你的起步资金很少。持之以恒进行储蓄和投资将有助于长期坚持既定计划。

如何在20多岁时开始投资

20多岁时投资的钱可能会有几十年的复利，这是为长期目标进行投资的好时机。以下是如何开始投资的建议。

1. 确定投资目标

在你开始投资之前，你要考虑你想通过投资实现的目标。

辛辛那提市Commas的理财规划师克莱尔·加兰特（Claire Gallant）说:“投资的终极目标是考虑你一生中想要拥有的所有经历，然后按重要性将这些事情进行排序。对一些人来说，也许他们想每年都去旅行，或者想在两年内购买一辆汽车，他们也想在65岁退休。精心设计投资计划可以确保这些事情成为可能。”

你为旅行等短期目标而开设的账户与为长期退休目标而开设的账户是不同的。

你还需要了解自己的风险承受能力，这包括考虑如果一项投资表现不佳，你会作何反应。20多岁是承担投资风险的好时机，因为你有很长时间来弥补损失。如果你能够尽早开始投资，专注于投资股票等高风险资产以实现长期目标，可能会很有意义。

一旦你确定了目标，并制定了相应计划，你就可以研究具体账户了。

2. 向雇主赞助的退休计划缴款

20多岁的年轻人通过雇主赞助的税收优惠退休计划开始进行投资，可以从几十年的复利中受益。大多数情况下，该计划是以401(k)的形式存在的。

401(k)计划允许你在税前基础上进行投资（对于50岁以下的人来说，2023年最多可投资22,500美元），这些投资在退休提取之前都会延税增长。许多雇主还提供罗斯401(k)计划选项，允许员工在税后进行缴款，这些投资免税增长，而且退休提取时无需缴税。

许多公司还将根据员工的缴款进行高达一定的比例匹配缴款。

加兰特说:“你总是希望缴纳足够的金额，从而至少能获得一定比例的匹配缴款，否则你就相当于放弃了一笔免费资金。”

但是，一定比例的匹配缴款可能会有一个归属时间表，这意味着你必须在你的工作岗位上工作一定时间，然后才能得到全额资金。一些雇主允许你在工作一年后获得20%的匹配缴款，这个数字会稳步增加，直到你在工作五年后获得100%的匹配缴款。

即使你不能马上把你的401(k) 计划的金额增加到最大，从小额开始，随着时间的推移，也会产生巨大的变化。制定相应的计划，随着事业发展和收入增长而增加缴款。

Bankrate的401(k)计算器可以帮助你计算出应该向401(k)缴纳多少钱，以便为退休积攒足够的资金。

3. 开设个人退休账户（IRA）

另一种继续长期投资策略的方式是向个人退休账户（IRA）缴款。

个人退休账户主要有两种选择：传统个人退休账户和罗斯个人退休账户。传统个人退休账户的缴款与401(k)计划类似，是在税前基础上进行的，在提取之前无需纳税。另一方面，罗斯个人退休账户的缴款是税后的，等到退休年龄提取时可以免税提取。

到2022年，50岁以下的投资者最多可以向个人退休账户缴款6000美元，但到2023年，这一数字将跃升至6500美元。

专家们通常建议20多岁的年轻人使用罗斯个人退休账户，而不是传统的个人退休账户，因为他们更有可能处于比退休年龄更低的纳税等级。

加兰特说:“我们一直很喜欢罗斯个人退休账户选项。随着年轻人赚的钱越来越多，他们的纳税等级也会提升。他们如今以最低的税率将钱存入个人退休账户，这样当他们退休时，就可以以免税的方式把钱取出来。”

罗斯·门克（Ross Menke）是南达科他州苏福尔斯Mariner Wealth Advisors公司的注册理财规划师，他建议任何年龄段的投资者在做决定之前都要考虑自己的个人情况。他说:“这完全取决于你想在什么时候缴税，以及根据你的个人情况，什么时候缴税最适合你。”

4. 寻找能满足你需求的经纪人或机器人顾问

对于那些不一定与退休有关的长期目标，如未来房屋的首付或孩子的教育费用，经纪账户是一个很好的选择。

随着富达投资（Fidelity）和嘉信理财（Schwab）等在线经纪公司以及Betterment和Wealthfront等机器人顾问的出现，对于起步金额很少的年轻人来说，他们比以往任何时候都更容易获得这些服务。

这些公司为新投资者提供低费用、合理的最低限额和教育资源，而且投资往往可以通过手机应用程序轻松完成。例如，Betterment每年的费率为0.25%，没有最低限额，或者他们的高级计划费率为0.4%，这要求你的账户中至少有10万美元。

许多机器人顾问会尽可能简化投资过程。提供一些关于你的目标和投资期的信息，机器人顾问会选择匹配度高的投资组合，并定期进行调整。

门克说:“有很多不错的选择，每个都有自己的优点。”货比三家，找到最适合你投资期和投资水平的方案。

5. 考虑选择理财顾问

如果你不想走机器人理财顾问这条路，对新手投资者来说，真人理财顾问也是很好的资源。

虽然这一选择费用更高昂，但真人理财顾问会与你一起制定目标，评估风险承受能力，并找到最适合你需求的经纪账户。他们还可以帮助你选择将退休账户中的资金投向何处。

理财顾问还将利用他们的专业知识，引导你走向正确的投资方向。虽然一些年轻的投资者很容易陷入每天市场涨跌的兴奋之中，但理财顾问了解长线投资的套路。

“我认为投资不应该是令人兴奋的，而应该是无聊的。”门克说。“它不应该被视为一种娱乐形式，因为它是你的生活储蓄。有时候无聊是可以的。这要回到你的投资期和目标。”

6. 保证短期储蓄容易取用

就像你的应急基金一样，你可能需要随时取用，把你的短期投资存放在容易取用且不受市场波动影响的地方。

虽然短期储蓄不会像你投资股票那样赚那么多，但储蓄账户、定期存单和货币市场账户都是不错的选择。

门克说:“如果你在几年内需要用到这笔资金，那么就不应该投资股市。这笔资金应该投资于那些更安全的工具，比如定期存单或货币市场，是的，你可能会放弃一些潜在的增长，但更重要的是能够取用这笔资金，而不是获得相应收益。”

7. 随着时间的推移增加你的储蓄

确定你可以坚持的储蓄金额，并有计划地随着时间的推移增加这个金额是你在20多岁时可以做的最好的事情之一。

门克说:“坚持特定的储蓄率，并年复一年地不断提高，这将在你的储蓄生涯早期对你开始投资产生极大影响。”

在20多岁时开始养成这种习惯，随着年龄的增长，你会更容易做到这一点，也不必担心以后采取极端的储蓄措施来实现你的长期财务目标。

新手的投资选择

交易所交易基金（ETFs）和共同基金。这些基金允许投资者以相当低的成本投资一揽子证券。追踪标准普尔500指数等指数的基金很受投资者欢迎，因为它们很容易以接近于零的费用分散投资风险。交易所交易基金像股票一样全天交易，而共同基金只能以当天的收盘资产净值（NAV）买进。

股票。对于你的长期目标而言，股票被认为是最好的投资选择之一。你可以通过交易所交易基金或共同基金购买股票，你也可以选择个别公司进行投资。在投资之前，你需要详尽研究各类股票，并确保分散投资风险。如果你没有太多的经验，最好从小金额起步。

固定收益。如果你是一个更倾向于规避风险的投资者，债券、货币市场基金或高收益储蓄账户等固定收益投资可以让你轻松进入投资领域。固定收益证券的风险通常比股票低，不过你的收益也会更低。然而，由于利率上升或通货膨胀率飙升，这些投资最终仍可能贬值。

分散投资是关键

限制投资风险的一种方法是确保你的投资组合足够分散。这包括确保你不会在一个或类似的篮子里放太多鸡蛋。通过分散投资风险，你的投资之路将一帆风顺，并有希望坚持你的计划。

记住，投资股票应该用长期资金，这让你有至少三到五年的投资期。短期用的钱最好投资于高收益储蓄账户或其他现金管理账户。

准备好开始了吗？

开始你的投资之旅时，先想清楚你的短期、中期和长期目标是什么，然后找到最适合这些需求的账户。

你的计划很可能会随着时间的推移而改变，但至少着手建立一个退休账户是你在20多岁时可以为自己做的最重要的事情之一。

这样你不仅能确保资金跟上通货膨胀的步伐，还能从缴款中获得几十年的复利。（财富中文网）

注：这个故事的初始版本是由肯德尔·利特尔（Kendall Little）撰写的。

作者：BRIAN BAKER AND BANKRATE