好久没发帖了，今天忙里偷闲，也来谈谈个人养老金账户投资的事，通过查询资料和自己实际开户我来说说大家理解的一些误区：

1、目前36个城市试点一年将全国放开。

2、“个人养老金账户”：这就相当于你的身份证，在国家平台上登录，可查询名下养老金的信息。

(资料图片)

“个人养老金资金账户”：说白了就是托管银行，只能在一家银行开立，与“个人养老金账户”挂钩。

各家基金APP：可挂钩“个人养老金资金账户”进行买卖，品种只能是政府允许的养老品种，目前主要是FOF基金。

3、个人养老账户中的投资收益取出收不收费？：收，也是按3%收。

4、FOF基金申购费：目前有些银行买卖要收，一般打折，但基金公司申购是免费的。

5、FOF基金双重收费问题：目前来说Y份额管理费、托管费、销售费用打5折，至于双重收费问题，一般投资自家基金是不收的，但个别也有收的，这个要自己去仔细查询。

6、个人税前收入=年总收入-起征点6万-累计专项扣除-累计专项附加扣除，所以对于年收入30万的人，你其实有可能也就是10%的个税档。

那么要不要投资？先说结论，国家既然大力推行，不可能夭折，所以对老百姓肯定是让利的，达到免税额的可以去投。至于多大的利益，不要期望太高，下面我们来算算，按投资收益3.5%来算（公募基金年化平均值）：

如上图，按30年算，共投入36万，按投资年收益3.5%算，一次性取出交3%的个税，可取62万。因大部分老百姓个税都在3%、10%、20%三个档次。

对于3%个税人员，没意义。

对于10%个税人员，能提高0.42个百分点，增收4.8万。

对于20%个税人员，能提高1.08个百分点，增收10.8万。

可见对于20%幅度较大，值得投入。

那么对于那些中年普通人可划算，以45岁，10%个税，3.5%年化，15年后退休人员的情况。

累计投入18万，退休可取23万，比不投入到养老金账户多拿1.6万，年化4.4%。

对于普通老百姓有搞头，但搞头一般，存在变数：

1、后期会不会对投资收益征税。不利

2、扩大缴存基数。有利

3、延迟退休。中性偏不利

4、扩大可买品种。有利

5、基金公司水平不行。不利

6、可自由买卖。不利

赵琦

个人养老金账户可投的截至目前有

银行-特定养老储蓄：保本保息，透明度高

保险-个人专属养老保险：保本不保息，透明度差

基金-个人养老金FOF基金：不保本，透明度差

理财-个人养老金理财产品：不保本，透明度差