“5月份，我刚申请了一笔20万元消费贷，利率是4.65%。现在利率降到了4%以下了。”贷款人杨女士告诉上游新闻，最近，有多家银行个贷经理向她告知利率下调的消息。

记者走访市内银行网点发现，多家银行消费贷利率较年初有明显下调，部分银行最低年利率已降至“3字头”。消费贷利率跌至新低

上游新闻记者从多家银行了解到，最近，消费贷产品利率整体有明显下调。部分国有银行信用类消费贷产品最低利率降至4%以下。

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一家大型国有银行两江分行营业部客户经理向上游新闻介绍：“对于符合标准的客户，目前最低年化利率可申请3.7%，贷款额度最高30万元。”

另一家国有银行推出的一款用于消费用途的信用类贷款，额度最高可达30万元，期限最长可达36个月，年利率低至3.9%起，“这个产品采用手机线上申请的方式，可随借随还或按月分期，还是比较方便。”该行工作人员介绍。

除了直接“降价”，还有银行推出优惠券、利率打折等活动。如，有银行推出的惠民贷优惠，新客户成功申请额度可得利率7折或9折折扣券，最低可享受年化3.85%的优惠利率。

记者梳理看到，目前国有银行提供的无抵押消费贷的贷款利率报价最低，年化利率最低报价在3.7%—3.99% ，而股份制银行、城商行无抵押消费贷报价相对较高，多数银行利率超4%。

整体来看，这些银行推出的信用消费贷款线上审批额度一般在30万元以内，除了利率有所差异，各行的贷款期限也有不同，有的不超过1年，有的可以长达5年。

从还款方式来看，提供的选择也有所差异。比如，有银行的单笔用款可以采用等额本息、到期一次性还本付息、按月付息到期还本的还款方式；有的银行也可以选择等额本金、等额本息、按期还息一次还本的还款方式。

利率低但设有“门槛”

“之前说最低利率不会高于4%，我正好想装修房子，就申请了20万。最后系统批下来的利率都接近5%了，感觉有些划不着。”市民王先生告诉记者在手机银行申请信用消费贷款的结果。

王先生的情况并非个例。走访中记者了解到，想拿到低息消费贷，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

多家银行均表示，具体如何定价，需要详细了解贷款人从事的职业类型及单位信息，包括社保公积金额度等情况，并且更加倾向给国有企业、事业单位等在职员工提供更大的利率优惠。

比如，一家股份制银行设置了企业“白名单”，在“白名单”中的企业员工，才可享受最低的消费贷款利率。另一家国有大行也在产品海报中，标明了“公积金缴存客户专享”。

“事实上，低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者。”中国银行研究院研究员梁斯分析，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款的利率水平。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

此外，除严格进行贷前审查外，对资金流向也同样严格限定。如，一家国有大行的装修专属贷款产品，只对部分该行合作单位的内部员工开放申请端口，且额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用。

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借贷还应量力而行

不管是不是在“白名单”内，当下，消费贷利率下降都是不争的事实。面对走低的贷款利率，消费者都要去“买买买”试一把吗？

对此想法，多位业内人士提醒，天下没有免费的午餐，对于普通消费者来说，应树立理性消费观念，培育合理消费习惯。

若真有需求，办理消费贷款时，一定要量力而行，合理规划资金，根据自身经济能力、还款能力等实际情况申请贷款额度，切勿盲目超前消费，防止后续未及时还款产生逾期影响个人征信。

此外，在办理消费贷款时，不能只听信相关机构及其工作人员的口头承诺或销售诱导，要根据自身需求自主选择、自主决定，相关服务应以签订的合同或者协议内容为准。

上游新闻记者 郭欣欣 实习生 冯尹梅